收到私信：支付宝里的相互保怎么样？

　　相互保属于新型的互助保险模式。新型保险、创新设计在互联网保险发展过程中从不缺席，比如以下几个。

　　1.淘宝退货运费险

　　2.百万医疗险

　　3.支付宝相互保

　　双十一刚剁完手，不知道你有没有注意到它？它可能也是社保之外，很多人接触的第一份保险——淘宝退货运费险。

　　消费者付款之前，可以自行勾选“运费险”。收到商品后对商品不满意，可在交易未完结前，申请退货退款，退款成功后，保险公司会对退货支出的快递费进行补偿。

　　“消费者将以淘宝网交易平台所提供的与其签约的物流公司中，相同路线最低首重价格为每份保单实际保险金额及赔付基准，并根据消费者及相应风险因子费率向消费者收取退货运费险保险费。”

　　简单来说，退货运费险的保额由系统自动测算生成。除退货频率之外，商品和账户信用级别也是决定保费的依据。

　　在淘宝上网购时，商品看得见摸不着。很多时候到手与想象大相径庭，但商家不愿承担退货运费，这时候淘宝退货运费险就能派上用场。

　　淘宝退货运费险价格通常在0.5~1元人民币之间，保额一般略少于实际运费。

　　比如退货花费了12元，保险公司赔付10元，退运险本身花费了0.2元，等于一共花费了2.2元运费。略有损失，但减少了损失。

　　退货运保险从投保到理赔都是在线完成。运费险与网络消费行为相结合，具有投保成本低、出险概率高、投保人群大的特点。

　　淘宝退货运费险的存在，消费者拍下商品时更放心，大不了不满意退；商家也更愿意接受客户退货，至少不用倒贴退回来运费。

　　与消费场景相结合的保险产品既能促进消费，又能保护消费者和商家双方的权益。

　　很多人知道重疾险重要，但就是下不了手。50万保额，20年交，一年就要好几千上万。侥幸地想：“要是没生病，买重疾险不是浪费钱吗？”

　　但谁能保证自己在大病前能够全身而退，损兵折将算好了，家徒四壁、债台高筑想想就可怕。

　　道理谁都懂，但还是不舍得花钱买重疾险啊！

　　所以，健康险的创新形态——百万医疗险诞生了。最初由众安财险推出，随着众安尊享e生的火爆，各大品牌也都开始推出自己的百万医疗险。

　　在百万医疗出现之前，消费者可选的医疗健康方面的保障只有社保、重疾险以及小额住院医疗险。

　　相比于以上几种，百万医疗低保费高保额，杠杆非常高。如安联臻爱医疗保险（2018版）-优选计划，16岁有社保男性，300万保额，保费仅189元/年。

　　百万医疗主要可用来报销大笔医疗费用，报销范围内不限意外和疾病。注意，百万医疗险一般是1年期保障，不保证续保。不同于重疾险，百万医疗是报销型的，一般有1万的免赔额。

　　百万医疗险一方面把感冒摔倒等小额医疗事件排除，另一方面可报销癌症、重大意外产生的高额医疗费用。创新的百万医疗险真正作用于“大”件事，是对重疾险的有效补充，降低了大病健康险的门槛。

　　10月16日相互保上线。推出9天内用户数突破1000万，截至10月31日，已有超1400万人加入相互保，小编就是那1400万分之一。截至发文时，相互保页面显示有超过1800万人加入。

　　“0元加入，先享保障；一人生病，众人均摊；30万保障，帮一个家。”这是其宣传语。

　　相互保由蚂蚁保险和信美相互联手推出。年龄不超过60岁，且芝麻分超过650分的蚂蚁会员，无需缴费即可加入。可获得100种大病保障，39周岁以下保额30万元，40-59周岁10万元。加入“相互保”的成员，只有在其他成员患病时，才会参与分摊理赔费用。

　　相互保承诺单一出险案例中，每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。第一期公示还未出，且尚未经过较长时期的运营，未来每个人年均摊多少还不好说。

　　相互保实际上属于一种相互保险。传统保险采取股份制，而相互保险采取会员制，相当于通过协议的方式组成一个互助会，每个人都是成员，当其中的成员发生问题时共担风险。

　　但相互保的不足也是很明显的：最高保额才30万，难以覆盖大病艰苦卓绝的治疗；到60岁后自动退出，这个时候市面上的普通重疾险基本上是买不到了；未来发展是否稳定也是个问题，假如将来均摊过高，用户选择退出，则剩下的用户均摊更多，更多的用户选择退出，陷入循环。更为极端的情况下，是否会出现参保人纷纷退保导致项目投保人少于330万而自动强制取消？

　　资金有限，可以先加入相互保过渡一段时间，但也建议大家尽快补充好重疾险。仅有相互保是不够的，还需配置期限更长、保额更高的重疾险。

　　支付保相互保推出不到一个月，众惠财产相互保险社又与京东金融合作推出“京东互保”。相互保险公司和互联网巨头联手创新之举未来走向如何，且拭目以待。