一文读懂定寿丨不做保险盲人
哪些人最适合定寿?
定期寿险,是以死亡为给付保险金条件,且保险期限为固定年限的人寿保险。保险期间经常为1年、5年、10年、20年或者保障被保险人到指定年龄时止。
说得直白些,就是在约定的时间内,只有人死了,才能拿到钱。由于保障责任简单,玩不出什么花样,最大限度地发挥了保险的保障功能。对于年轻人来说,同样的保额,定寿的费率可能比意外险还低。
象菌一直觉得,拥有定寿的人,都是有责任心的。为什么这么说呢,因为如果被保险人突然离世,父母没人赡养、老婆孩子没人照顾、房贷车贷还要继续偿还,谁来为他们的生活买单?定寿很好地解决了这一问题,它的作用就在于转移身故带来的收入风险损失。所以我们常常说定寿是“家庭顶梁柱必备”、“爱与责任的体现”。
一、定寿的分类
定寿一般分为两大类:一年期寿险、定期寿险。
1、一年期寿险
一年期寿险,只关注一年的风险,采用自然费率,保费随年龄的增长而增长,30岁之后价格飙升的很快。对年轻人来说,价格跟意外险差不多,非常适合预算不足的年轻人作为临时保障进行过度。
不过呢,一年期定寿:本质上都是短期的产品,稳定性存在风险。如果第二年产品停售了,或者自己的身体条件发生了变化(比如住院等),可能下一年就买不到了。
2、定期寿险
定期寿险是目前市面上的主流产品,可以根据自身需要只保障一段时间,比如 10 年、20 年、保到 60 岁,甚至保到80岁。
定寿不积累现金价值,是无任何投资功能的纯保障型保险,可以花很少的钱获得极高的保额,杠杆率很高。适合“上有老,下有小”的家庭顶梁柱投保。已经不再承担家庭责任的老人和尚未承担家庭责任的孩子,不需要定寿。
二、定寿选购技巧
定寿是家庭支柱的必备选中,如何选购,主要关注以下几点:
1)「健康告知」与「职业要求」
定寿的健康告知虽不像医疗险那么严格,但也有很多限制。如结节、囊肿、吸烟、BMI,有些产品的核保则相对宽松,有些则相对严格。在选择产品时,健康告知越宽松越好。
不同职业所面临的风险不同,像警察、消防员、军人、高空作业等属于高危职业,保险公司从风险的角度考虑会对其进行限制。有些小伙伴觉得,我不从事这些职业,投保时不用特意关注,但定寿锁定的是未来几十年,往后的日子谁都说不准,所以尽量选择对职业限制少的产品。
2)「免责条款」
它决定了“什么情况下不赔”,不同产品在这方面的差异还不小,有些产品3、5条,有些甚至10条。具体表现如:战争身故、酒驾或无证驾驶等原因导致的身故,是否理赔。
3)「保额多少合适」
每个家庭的结构,所处的地区,收入水平,资产负债是不同的,在选择保额时应根据自身的情况而定。比如,一线城市背负百万房贷的家庭的定寿保额,肯定要高于三线城市无贷款的家庭。家中俩娃未来面临高昂的教育费,保额也要高于潇洒的丁克一族。
一般来说,有两种选择保额的方法,可供大家参考:
未尽责任法:(家庭贷款余额+预计未来10-20年的生活费、教育金、赡养费)×被保人的收入在家庭收入中的占比。
身价法:未来10年预期收入。
建议一线城市至少100万起,二线及其他城市可以适当减少。
4)「保障期限」
定期寿险,保障的就是“一阵子”。一般来说,如果有房贷车贷等负债,至少要涵盖还债的期限。考虑到个人承担的家庭责任,至少要保到退休年龄。特殊家庭组合可以根据自身情况考虑保障期限。
写在最后:
受传统观念的影响,定寿因“保死不保生”而被人所忌讳。实际上那些能提早规划寿险的朋友,他们有直面生活的勇气。就算人生提前谢幕,也为家人做了尽量周全的筹划。
象菌之前测评过2019年8款热门定寿,戳这里《8款年度热门定寿横评,看看哪款更适合你》。今天给大家推荐款不错的产品:爱心守护神定期寿险。
- 身故/全残保险金10万
这款产品免体检额度最高达到200万。保费低,杠杆高,价格堪比意外险。30岁女性保20年,20年缴费,100万保额每年仅需470元,纯意外险的保费可能都不止这些。如果是30岁以下的年轻人,费率还会更低。
被保险人若罹患25种重大疾病,可豁免后期的保费,保障依然有效。另外还赠贴心增值服务包,提供重疾绿通7*24小时电话医生服务,给你全面的守护。