有了百万医疗险,还需要买重疾险吗?

普通人应该买哪个?

百万医疗险是这几年最炙手可热的保险产品。几百块的保费撬动几百万的保额,打破“社保范围”这道红线,将自费药、进口药、手术费、护理费等纳入报销范围,不限治疗手段,还能100%报销。(ps:下图是大多数百万医疗险的产品解读)


象菌粗略算了一下,如果投保人有社保,30岁男性,一年还不到300块钱,就能换取全年最高600万保额。

这么好的产品,都不用代理人来推销,直接买它!但天下没有免费的午餐,对于如此“物美价廉”的产品,肯定有小伙伴心存疑虑,百万医疗险是不是真的?有了它,还要买重疾险吗?

对于“是不是真的”这点,大家可以放心,保险产品都是经过银保监会备案的,假是假不了。但市场价格机制也是有效的,“贵有贵的道理,便宜也有便宜的道理”,百万医疗险不可能替代重疾险。

接下来,象菌给大家详细介绍百万医疗险和重疾险的区别,以及百万医疗险能否替代重疾险。

一、百万医疗险vs重疾险

1、赔付机制

百万医疗险:报销制。即在扣除一定免赔额后,以实际花费进行报销,报销金额肯定小于实际花费。报销时,不限疾病,无论大病小病,只要超过免赔都报。

举个例子,A先生因疾病入院治疗,共花费30万元,医保报销5万元,扣除1万元免赔额,剩下的24万可通过百万医疗险来报销。但是,A先生的妻子因陪护而辞去工作导致工资损失6万元,购买冬虫夏草、人参等补品花费8000元,这些钱是不可以报销的。

重疾险:给付制。达到合同约定的条件时,可一次性赔付一笔钱,这笔钱不限使用。

还是刚才的例子,A先生罹患重疾,重疾险可一次性赔付他约定的保额(比如50万),这笔钱可以用来覆盖自费的25万医药费、妻子6万元的工资损失,营养品8000元。剩下的钱,还可以用来改善生活。

2、免赔额

百万医疗险通常有1万元的免赔额,社保或公费医疗报销部分,不能计入免赔额。只有自付那部分,才能计入免赔额。这就意味着看病时,扣除社保花费1万元以上才能报销,报销门槛高。

百万医疗险保费之所以便宜,原因之一就是有1万元的免赔额,能过滤掉大部分的理赔。据国家卫计委数据显示:2018年1-5月全国二级公立医院人均住院费用为5982.5元,三级公立医院人均住院费用为13297.5元,所以对绝大多数人来说,看病住院花的钱,还不够免赔额,出险率低。

重疾险是给付制,没有免赔额这一说,达到条件就可理赔。

3、续保

百万医疗险是一年期产品,保费交一年保一年,不保证续保。在投保时,经常可以看到“可续保至99周岁、自动续保”之类的描述,这种说法纯属博眼球,目前市面上没有一款能够做到保证续保的百万医疗险,仅有少数规定连续几年内保证续保。

很多大病的治疗周期长,一年的时间无法治愈,如果第一年出险,第二年续保时健康告知很可能达不到要求,要求加费或者直接被拒保。这也就意味着,百万医疗险只能报销1年的医药费,万一在快到期时生病,能报销的就更少了。

重疾险没有续保一说,在投保时,可以选择保障期限,保定期,或者保终身。可以这样理解,百万医疗险保的是当下,重疾险保的是现在一直到将来。

重疾险通常只赔付一次,如果纠结于是否会得多次重疾,或重疾治愈后是否复发,在投保时可以选择多次赔付型产品。

4、投保年龄

百万医疗险和重疾险都有投保年龄上限,但二者的性质完全不同。

由于百万医疗险是一年期消费产品,多数产品最高可投保至60岁,60岁之后将无险可投。这就很尴尬,因为年龄越大,患病的概率越高,花费的医药费也越多,如果从20几岁开始投保,会出现交了几十年保费没用上,等用上的时候却超出投保范围。

重疾险的投保年龄上线通常为55周岁,超过55周岁几乎也无险可投。重疾险虽然有投保年龄上限,但它的保障期限没有上限。可以保定期(保至70岁、80岁),或保至终身,

5、保费

百万医疗险看似便宜,其实是暂时的,随着年龄增长,保费会越来越贵。以某款产品为例,有社保30岁的年轻人只需293元;同等条件下60岁的老人则要交1574元,后者是前者的5倍多。

重疾险的保费在投保时就已确定,不会随着年龄的增长而增加,投保时,年龄越小,保费越便宜。同样是保至终身的重疾险,30岁时投保和50岁时投保,相同保额情况下,保费肯定不一样。

二、百万医疗险能否替代重疾险?

1、百万医疗险能替代重疾险吗?

答:不能。通过上面的总结可以看出,百万医疗险是用来报销医药费的,不能补偿收入损失,而这点重疾险可以做到。还是刚才的例子,如果A先生配置了百万医疗险+重疾险,则可以通过百万医疗险报销24万医药费,重疾险一次性赔付50万,医药费和收入损失都有了保障。

现实生活中,一旦患大病,肯定会有收入损失,即使治好之后重返工作岗位,身体上和工作技能上也不比以前。所以,单有百万医疗险是不够的,最好两个都配置。

2、有必要买百万医疗险吗?

答:有。百万医疗险保费低,保额高,物美价廉,投保也不会给家庭带来经济上的压力。另外,百万医疗险没有疾病种类的限制,无论是什么病,超过免赔额就能报销。

3、二者可以重复赔吗?

答:可以。两个产品一个是报销制,一个是给付制,在理赔时不冲突。如果罹患重疾,拿着医院的发票,用百万医疗险来报销医药费;再拿着诊断证明,重疾险可赔付一笔保险金。

三、推荐款不错的产品

安心1号百万医疗险(药神版):一般医疗保险金300万+恶性肿瘤医疗保险金300万+30万院外靶向药费+5000异地转诊交通费,一站式解决住院医疗费,保额足,范围广。保费154元/年起。

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  • 一般医疗保险金300万
  • 恶性肿瘤医疗保险金300万
  • 院外靶向药费用保险金30万

海保人寿大金刚重大疾病保险:保障100种重疾+50种轻症+轻症保费豁免+身故保障;保障期限可选至70周岁/80周岁/终身;保费最低200元/年起。

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海保人寿
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  • 重大疾病保险金10万
  • 轻症疾病保险金3万
  • 轻症保费豁免保费豁免

写在最后:

一份保险不会让你一夜返贫,一场大病却能让你一夜回到解放前。

买保险不仅是对自己负责,也是对家人负责。保险是一份保障与安全感,如果预算充足的话,一定要同时配齐医疗险和重疾险,这样才能让保障无缺失,也让我们生活多一份安心。

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