甲状腺疾病如何投保?这篇总结的最全
得了甲状腺疾病,还能投保吗?
近年来,随着我们生活环境、饮食方式的不断变化,很多疾病的发病率也呈逐年上升趋势。其中,甲状腺疾病就是当下发病率较高的内分泌系统疾病。
中华医学会内分泌学会的调查结果显示,我国甲亢患病率1.22%,甲减患病率13.95%,最高的是甲状腺结节20.43%。
另外,据国家癌症中心数据统计,我国甲状腺疾病患者已突破两亿人。无论是哪种甲状腺疾病,女性的患病人数都明显高于男性。
随着甲状腺疾病确诊率的升高,保险中甲状腺疾病的理赔率也不断新增,以至于保险公司对甲状腺疾病的核保也越来越严格,这让很多已经患有甲状腺疾病的人,也就是带病投保的人,投保时越发困难。
今天,象菌就和大家聊一聊得了甲状腺疾病,该怎么买保险。
一、常见的甲状腺疾病有哪些?
在此之前,我们先来重温一下甲状腺是什么。甲状腺是人体最大的内分泌腺,甲状腺分泌出的甲状腺激素,具有促进营养代谢、体格生长、大脑发育及心血管功能等诸多作用。对于整个人体而言,重要性不言而喻。
那么较为常见的甲状腺疾病都有哪些呢?象菌这里一共总结了五种,分别是:甲状腺炎、甲状腺结节、甲亢、甲减和甲状腺癌。下面,我们就分别看一看:
1、甲状腺炎
它是由病毒、细菌感染,或是自身免疫等原因造成,临床表现通常为甲状腺硬、肿、痛。
有两种常见的甲状腺炎,分别是急性甲状腺眼和桥本甲状腺炎。一般急性甲状腺炎比较容易治愈,桥本甲状腺炎比较容易复发。
2、甲状腺结节
指的是结构异常的团块,在比较轻微的情况下没有明显不适,但病情严重的会影响日常吞咽。
甲状腺结节大多都是良性的,按医嘱治疗,定期复查基本无大碍。
3、甲亢
甲亢是由于甲状腺激素过多导致,临床表现通常为精神亢奋、眼部突出、食欲增长和体重下降。
一般情况下,靠药物治疗即可,但是病情容易反复,比较严重的情况需要手术治疗。
4、甲减
和甲亢刚好相反,是由于甲状腺激素不足导致。临床表现通常为精神萎靡、面色苍白、食欲减退,体重增加。一旦确诊为甲减,基本都要终身服药。
5、甲状腺癌
早期大多没有明显症状,晚期会出现声音嘶哑、呼吸困难的症状。甲状腺癌虽然是癌症,但被喻为“最幸福的癌症”,因为一般不需要经历痛苦的放化疗。
大多通过手术切除后,依靠药物就能维持甲状腺功能正常,不会对我们的生命造成威胁。
二、不同甲状腺疾病,该如何买保险?
不同情况的甲状腺疾病,对应的健康风险都不同,因此最终的核保结论也会截然不同。
那么,不同甲状腺疾病,带病投保的结果如何呢?下面分别来看一看。
1、甲状腺炎,该如何投保?
常见的甲状腺炎有急性甲状腺炎和桥本甲状腺炎,前者大多能治愈,而后者有可能发展为甲减。不同险种核保情况如何呢?
重疾险:弘康、复星联合旗下的重疾险产品,在健康告知中都未提及甲状腺炎,因此如果其他健康告知问题都符合,可以直接投保。
百万医疗险:急性甲状腺炎治愈5年,甲状腺功能正常,基本可以正常承保,其中平安e生保对急性甲状腺炎更为宽松。如果是桥本甲状腺炎,一般是除外责任承保。
定期寿险:大部分线上产品的健康告知中都未提及甲状腺炎,如果其他健康告知问题均符合,可以直接购买。
2、甲状腺结节,该如何投保?
结节是投保中最为常见的一种情况,也是保险公司经常在健康告知中除外的一项。
重疾险:只要有半年内的超声报告,且直径小于1cm,结节分级为1级或2级,基本是可以直接投保的。推荐产品:复星保德信星悦、百年康惠保旗舰版。
如果分级为1、2、3级,直径大于1cm的结节,但病例为良性,通常会除外责任承保。
如果是已进行过结节切除手术,手术后6个月-12个月,病理结果良性,且复查甲状腺B超和甲状腺功能正常,大部分公司都可以标体承保。百万医疗险:出现了甲状腺结节,基本都要除外责任承保。如果不能证明结节为良性,也有拒保的可能。
定期寿险:大部分线上产品的健康告知中,都未提及甲状腺炎,如果其他健康告知问题都符合,可以直接购买。
3、甲亢,该如何投保?
甲亢主要是甲状腺激素分泌过多导致的,但合理用药、定期复查是可以治愈的。我们直接说结论。
重疾险:只要近半年的甲状腺功能正常,并且没被诊断为毒性甲状腺肿,市面上大多数重疾险是可以正常承保的。
甲状腺功能异常或未治疗的延期承保,但如果仍存在突眼、心慌,未被检查出毒性甲状腺肿,近半年甲状腺功能T3/T4/FT3/FT4/TSH异常的会拒保。百万医疗险:大多数产品都是除外承保,但平安e生保核保较为宽松,正常承保机会相对大一些。
定期寿险:大麦定寿、瑞泰瑞和和爱相随的健康告知都未提及甲亢,因此如果没有其他不符合健康告知的问题,可以直接投保。
4、甲减,该如何投保?
甲减的发病原理与甲亢相反,主要是甲状腺激素分泌不足导致。
和甲亢不同,甲减大多需要长期或终身服药才能确保甲状腺功能的正常,由于后续的不确定性因素更高,因此核保上相对甲亢要更严一些。
重疾险:只要不存在以下五种情况,且近一年的甲状腺功能正常,就有机会正常投保。
可以标准体投保的产品有:康惠保旗舰版、瑞泰瑞盈;加费承保的有弘康哆啦A保、弘康健康一生A+B等。
p.s.:五种情况分别为:①甲减时未满18岁;②被诊断克汀病;③有粘液性水肿;④心电图异常或心脏超声异常;⑤智力减退。
百万医疗险:在甲状腺功能正常的情况下,微医保有可能正常承保,好医保一般会除外责任承保。
定期寿险:大部分线上产品的健康告知都未提及甲减,因此如果没有其他不符合健康告知的问题,可以直接投保。
可投保的产品有:瑞泰瑞和、爱相随和大麦定寿。
5、甲状腺癌,该如何投保?
虽然甲状腺癌的5年生存率接近90%,但怎么说也是一种癌症,想要买保险还是比较困难的。
重疾险:如果已经治愈5年以上,而且复查结果正常,还是有希望可以买到保险的。
比如平安、瑞泰、信泰、友邦等公司都有过成功投保的案例,可以尝试。
百万医疗险:有过恶性肿瘤病史,通常都是拒保。
定期寿险:大麦定寿近期放宽了核保标准,有承保的可能。
写在最后:
从上文象菌总结的核保结论中不难看出,即使已经存在甲状腺疾病,并非就被保险大门拒之门外了,而是仍然有正常投保的可能性。
如今的保险产品也在不断更新迭代,我们投保时的思路也可以更灵活,选择健康告知宽松的产品,或者提前利用智能核保功能,预核保。
情况实在比较复杂的,也可以尝试线下多家投保,向保险公司提供详尽的资料,如:诊断证明、体检报告、治疗记录等,看看有没有更好的核保结论。
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