重疾中的中症,也有这么多讲究?

重疾险中的中症值得买吗?

曾经有不少人对重疾险有着深深的误解,认为这是“保死不保生”的保险。

我们围观一下重疾险规定疾病的理赔条款,确实需要达到一定“门槛”才能理赔,而重大疾病,顾名思义就已经是比较严重的疾病了,所以容易让人产生误解。

但随着我国医疗水平的不断进步,大众体检意识的不断加强,很多疾病早期即可发现,不必发展到严重时期再寻求治疗。

或者说以往只能通过复杂的大手术治疗,如今微创这样的手术方式也能治好。所以,单一只靠重疾的理赔标准似乎有一点“刻板”。

而且疾病早期只能说症状较轻,但不代表治疗起来不需要花费时间、精力和金钱。越来越多严重疾病的早期状态同样需要保险的保障。

因此保险行业察觉了这一需求,也在跟随大环境的脚步,不断调整着产品。

比如,近几年推出了很多附加轻症、中症的重疾险,从单次赔付扩展到多次赔付,甚至演变到重疾+轻症已经成为如今重疾险的“标配”。

轻症,以前和大家单独聊过,今天象菌打算和大家聊聊重疾险中的中症,中症都有哪些特点,值不值得我们配置。

一、什么是中症?

此前,我们在聊轻症时曾和大家说过,并不是指轻微疾病,而是重大疾病的早期现象,比如早期癌症、轻度脑中风这类的。

而中症则的患病程度是介于轻症和重疾之间,要比轻症更严重一些,但还没达到重疾的严重程度。同样,赔付比例也是介于轻症和重疾之间。

1、中症存在的意义

可以总结为两方面。原因之一,是降低了重疾的理赔标准,使更多的情况能获得赔偿;原因之二,不同程度的病情可以获得不同的赔偿,更加科学合理。

2、中症指的是什么?

我们知道,保监会针对重疾险明确规定了25种必保疾病,他们不光疾病相同,理赔标准也是完全一致的。这样一来,对消费者来说是利好的,做到了公平公正。

但轻症和中症就不一样了,对于疾病种类和理赔标准,没有统一规范,可以理解成:做成啥样,全凭各家保险公司的良心。

围观了一下目前包含中症的重疾险产品,有些中症是轻症的升级版,有些是重疾的低配版。如果进行细分,可以分为以下几种情况:

轻症升为中症,理赔要求不变
轻症升为中症,理赔要求提升
重疾降为中症,理赔要求放宽

二、如何正确挑选中症?

大致了解了什么是中症,接下来我们就聊聊配置重疾险时,如何挑选中症。

虽然中症是近两年才出现的概念,甚至保险公司也在不断摸索、调整的过程中,但仍然是有一定的规律可循的。

1、关注高发病种

首先是老生常谈的问题了,选择险种不仅要看病种的数量,还要看病种保的质量。有些保险公司为了降低赔付率,会拿一些不怎么高发的疾病滥竽充数。

可是,我们买保险是为了预防疾病风险的,不是用来做摆设的,所以实用还是很关键的。建议大家选择中症的时候,结合高发轻症以及高发重疾来看,可以参考以下疾病:

①极早期恶性肿瘤或恶性病变
②轻微脑中风后遗症
③不典型急性心肌梗塞
④冠状动脉介入手术
⑤微创冠状动脉搭桥
⑥脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
⑦慢性肾功能衰竭
⑧单侧肾脏切除
⑨较小面积Ⅲ度烧伤
⑩视力严重受损
⑪主动脉内手术

总之,涵盖的高发轻症和高发重疾越多,说明产品越好。

2、理赔条件

之前我们说过,中症没有保监会的统一管理,因此疾病种类和理赔要求全凭保险公司自我发挥。所以可以理解为,哪怕是同一病症,各家保险公司的理赔要求也是不一样的。

由于涉及的险种太多,建议大家不要以点概面,过分强调一个病种的理赔条件。毕竟,这个病种宽松了,可能其他病种不宽松。所以,还是多看看、多比较为好。

有一个小方法就是与轻症和重疾条款对比来看,如果非常接近重疾,那说明略严格,如果比较接近轻症,说明是合理、可选范围。

3、赔付比例

目前,市面上绝大多数产品的中症赔付比例,基本上是保额的50%-60%。在保费和整体保障内容相差不大的基础上,选择赔付比例高的产品。

另外,除了需要关注赔付比例以外,还要关注赔付次数和时间间隔,这也是保险公司容易做文章的地方。

有些产品的中症只赔一次,有些则可以赔付多次。相对而言,赔付次数越多,我们的保障也越全面。但是,如果产品足够优秀,完全可以选择只赔1次中症的重疾险,不必过于追求赔付次数。

关于理赔间隔期(主要针对中症多次赔付而言),有些产品规定90天,有些则没有间隔期,这里当然直接选择间隔期短的。

4、赔付方式

赔付方式分为额外赔付和共享保额,从字面理解就能得知,自然是额外赔付更有利于消费者。

但是需要提防,有些保险公司会暗戳戳的把中症保额算到重疾保额里,这样重疾的赔付也就相应变少了。

所以,我们购买的时候,应该挑选额外赔付的。

最后,建议大家根据自身的实际情况出发。如果是预算有限的朋友,建议先把保额做足,再考虑带有中症的重疾险。否则为了追求中症而降低保额,是舍本逐末的做法。

写在最后:

很多人买保险的时候很容易钻牛角尖,总爱比哪个产品责任全,生怕自己吃了亏。可世上没有完美的保险,只有适合自己的产品。

所以,如果你看中了产品的优点,又能清楚并接纳它的坑,那么可以果断下手。

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