买过保险的人都知道，投保的第一步就是进行健康告知。如果没有正确填写健康告知，出险后可能会拒赔。

谈到健康告知，许多人心里会有疑问：健康告知密密麻麻几百字，到底哪些说哪些不该说呀？

今天，象菌就来和大家说一说，如何正确进行健康告知。 

一、为什么要进行健康告知？ 

“健康告知”指的是各保险公司在接受客户投保申请时，要求其填写健康告知书，即关于健康情况的说明。健康告知直接决定了保险公司是否承保，或者以什么条件来承保，被保险人出险后能否顺利理赔。

健康告知主要是为了防止骗保、带病投保的发生。说白了，保险公司需要通过对客户有一个全面的了解，从而来滤掉一些不合格的客户。

如果客户的条件符合保险公司预期，可以承保；如果不符合预期，就是加费承保、延期承保、除外承保、或者拒保。

如果没有健康告知，所有人都能买这款保险，那非健康人群有着更高的患病风险和赔付概率，就更容易获得保险理赔。但保险公司不是慈善，而是以盈利为目的，赔付的钱源于大家共同的保费，这对于健康的消费者来说不公平。所以，健康告知的设置，也是一种维护投保人公平保障的权益体现。 

二、如何正确进行健康告知？ 

1、有限告知：问什么答什么 

我国大陆实行“有限告知”，即问什么答什么，没问到的可以不用告知。告知事项不论是对哪些内容的询问，都必须如实回答，不能隐瞒欺骗。

举个例子：A先生有脂肪肝(程度较轻)，购买某款重疾险时询问“被保人是否有乙肝？”，根据这条询问，只要A先生没有乙肝，不管是脂肪肝还是乙肝病毒携带者，都不需要告知。 

2、以医院诊断为依据 

健康告知的标准，是以医院就诊、医保卡记录、药品购买等等留下的记录为准。江湖游医，自我感觉不在范围内。

例如：A先生觉得自己心脏有问题，怀疑有心脏病，但医院诊断他一切正常。这时，要以医院的诊断结果为准。 

例如：再比如，A先生的体检结果显示血压为低压120，高压170，属于高血压，但他没有感到身体不舒服。这种情况要明确告知自己的血压，不能以个人的感觉为准。

另外医保卡不要外借，因为医保卡的使用记录默认归到你的名下。如果外借医保卡并买了用于糖尿病的药物，保险公司就会认为你患有糖尿病，理赔时会有很大的麻烦。 

3、注意询问时间范围 

健康告知问到的病史，都是有具体时间范围的。

如：“被保险人过去1年内是否发现健康检查异常并要求进一步治疗”、“过去1年内是否存在下列症状”等。这种情况下，只要回答在规定时间内的相关病史就可以，1年前的检查异样就不用告知了。

也有一些健康告知的询问时间跨度比较长，如“被保人是否/曾患有XXX”，这种情况下就要，无论多少年前的病情，都应该如实告知。

另外，健康告知中会涉及大量医学名词，象菌建议大家在填写健康告知前，最好把自己的病历和检查报告准备好，以便自己核对。 

三、健康告知需要注意这三点 

1、过分告知 

有些用户怕出险时被拒赔，把自己能想到的病史全部告知保险公司。如几年前的发烧感冒，小时候的身体擦伤，和自己“猜想"的疾病全都告知。

没有必要告知的如此详细，问什么答什么就好，没问到的可以不用告知。 

2、熬过“两年不可抗辩期”，就可以获得理赔 

“两年不可抗辩”也称为“不可争议条款”，指的是在保险合同生效两年后，除非投保人停止缴纳保费，否则保险人不得以投保人在投保时未履行如实告知义务为由主张解除保险合同。

不能存在侥幸心理。两年不可抗辩是针对“被保险人非故意隐瞒”的情况下才适用。如果被保险人没有如实告知，在保险公司有充足证据证明你是故意隐瞒的情况下，会遭到拒赔。 

3、投保前，要先去体检吗？ 

很多人买保险前都会纠结“要不要先体检呢”。

不体检，怕自己有什么不知道的毛病，到时候被拒赔；体检，又怕查出什么不知道的毛病，买不了保险。

这种担心完全没有必要，如果保险公司没有明确要求，买保险前不用刻意体检。保险公司是不会以“没有事先体检”这个理由拒赔的。 

四、不符合健康告知，怎么办？ 

许多人买保险的时候，经常出现这种问题，自己身体有一点小毛病，医生说问题不大，但却无法通过健康告知。

象菌告诉你几个方法，帮你快速投保。 

1、智能核保 

在线上买保险，很多平台都支持智能核保。很快就知道自己能不能买，是标体，还是除外、加费、延期或者拒保。 

2、人工核保 

很多疾病都有一定的等级，如果症状较轻，又没有相关并发症，是可以承保的。当你的情况比较复杂时，智能核保恐怕无法满足需求，可以通过核保员或咨询客服来审核。 

3、选择健康告知相对宽松的产品 

每款产品的健康告知不同。以吸烟为例，有些产品的健康告知中对吸烟数量，烟龄有明确规定；有些产品则不会对吸烟人群区别对待。

可以选择健康告知少，且健康告知宽松的保险产品，尝试多家投保。 

写在最后 

保险合同是建立在最大诚信基础上的一种射幸合同。保险法中规定：保险合同当事人行使权力，履行义务应当遵循最大诚信原则。

投保时，要重视健康告知，也要正确进行健康告知。

性价比较高的产品，保险公司往往需要承担的风险更高，为了降低风险，健康告知也会更严格。所以说趁着年轻、身体状况比较好，保费也比较低时，要珍惜投保机会。