关于重疾险的重要性，象菌以往和大家讲过很多次。对于得重疾的人来说，治疗花费高是一方面，另一方面还会因病导致收入中断，甚至让整个家庭瘫痪。

而重疾险的作用恰恰就是为了对冲未来不确定的、因重疾造成的高额经济风险，所以几乎是每个人投保的必要选项。

重疾险重要，但并非人人都能选对选好，尤其在产品成百上千的当下，选到合适的产品还能避坑就更是难上加难。

今天，象菌就从以下几个方面入手，带大家充分了解重疾险有哪些坑，怎么配置才能更省钱。

一、买重疾险最容易遇到的6个坑

目前市场上的重疾险多达上千款，我们不可能把每一款产品都拿来对比，所以关键还是要学会如何挑选。

象菌给大家总结了在买重疾险的过程中最容易遇上的6个坑，下面就来一起看看吧。

1、疾病种类越多越好？

先说结论，重疾险的疾病种类并非越多越好；如果是在保费差异不大的前提下，是越多越好。因为保监会规定的25种必保重疾险，已经涵盖了95%的发病率。

所以，如果A款重疾险保50种，B款保105种，但价格差了2、3000；并且两者的其他保障都比较一致，只差在疾病数量上；

那么选择保50种疾病的产品本质上和B产品并无太大差异，选择A产品节完全ok。

2、公司规模大，理赔好又快？

买保险都是一份合同，里面的条款都有明确哪些情况是赔付的以及不赔付，写进去合同里面的双方就得遵守，符合国家法律要求。

因此，无论保险公司大小、知名与否，只要写进条款里面的该赔的赔，一分不能少，该不赔也一样不赔。

3、得了重病，确诊即赔？

很多不够专业的保险从业人员在解说产品时，竟然将重疾险统一划分成：确诊就能拿到理赔金。

其实，重疾险赔付的标准大致可以分为三种：确诊就赔、达到某种疾病状态的才能赔付、以及进行某种程度的手术之后赔付。

①确诊赔付：如恶性肿瘤，需要病理学检查结果明确诊断为恶性肿瘤就赔付。

②达到某种疾病状态的才能赔付：如急性心肌梗塞，须满足下列至少三项条件：

a）典型临床表现，例如急性胸痛等；
b）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；
c）心肌酶或者肌钙蛋白有诊断意义的升高，或者呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
d）发病 90 天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于 50%。

③进行某种程度的手术后赔付：如冠状动脉搭桥术，指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。

而冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。

所以差别还是很大的，对不？

4、身体异常没关系，过了两年不赔也得赔？

两年不可抗辩，不知道坑了多少人！我们先回顾一下什么是两年不可抗辩：

是指保险公司在保险合同生效两年后不能因为客户的不如实告知解除保险合同。请注意，重点在“解除合同”，不等于“一定要赔”。

正确的姿势是：如果有异常，可通过核保，或多筛选产品找到可以投保的。当然最好的办法就是趁着年轻健康，踏实配好保障。

5、轻症很轻，不重要？

轻症这块，保监会没有统一的规定，每个保险中轻症的差异很大。不能简单认为轻症种类越多越好，要分析病种的发病几率。

对于轻微脑中风、非典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术等高发多发的心脑血管疾病，一定要列入轻症范围。不包含这些轻症的重疾险，就是“耍流氓”，选择的意义不大。

6、一份保单能解决所有问题？

有些包含了众多附加责任的重疾险，看起来什么都保，比如身故，意外身故，看似还加入了寿险、意外险的功能；实则每一项保障的保额都很低，或者几种责任最终只能赔付一种，关键时刻根本就是杯水车薪。

正确的配置姿势：管大病医药费的，就买住院险；弥补收入损失、后续康复治疗的，就买重疾险；管意外风险的，就买意外险。

二、重疾险怎么配置最省钱？

影响重疾险的价格，主要因素有保额、期限（定期还是终身）、种类、是否包含轻症、身故保障、赔付次数等。

接下来象菌就具体跟大家聊一聊，面对这么多因素，我们应该怎么选才能更划算。

1、重疾保额

保额是重疾险最重要的部分。那么重疾险到底需要多少保额呢？有这样两个重要的决定因素：自己/家庭经济收入水平以及目前重疾医疗的支出水平。

·   自身经济水平：

重疾险由于交费期长，一般都需要几十年。所以选择一定要慎重，不仅仅是看现在的收入水平，还要预估将来的经济情况。

因此，保费支出在个人/家庭年度收入结余的5%到10%为佳。买保险是为了以后更好的生活，不能因为买保险而影响了自己现在的生活。

·   重疾医疗水平：

治病一般包含这么三大块费用：治疗费、药品费、康复费。

一般的重疾，治疗费扣除医保报销后，基本在10-20万左右；药品费用，大致在10-20万；康复费用，差距也会很大10万是最起码的。

所以重疾保额30万是底线，50万保额才有安全感。

如果你预算足够，就选50万保额终身重疾；如果买50万预算不够：30万保额终身重疾需保证，实在不行的话30万定期重疾（至70周岁）。

2、重疾险，定期好还是终身好？

象菌认为，在挑选重疾险时，如果预算充足，请优先选择终身！如果预算不够，先买份定期的，等以后收入提高了再做加保。

3、轻症，其实一点不轻

现在很多重疾险，都含有轻疾。然而，轻疾其实一点都不“轻”，它只是相对重疾，赔付比例比较低。那么，如何挑选带轻疾的重疾险呢？主要以下3个方面：

①轻疾比例高

先说结论：优选比例最高的产品。前几年常见的轻疾赔付比例为20%，现在比例为30%或35%的已经很常见了，还有些产品把多次轻疾赔付比例设置为递增。

②高发轻疾必须有

根据目前保险公司的赔付案例来统计，以下几个是高发的轻疾：原位癌、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术、主动脉内介入手术。

③理赔条件看清楚

由于轻疾的理赔条件是保险公司自行制定的，所以有些理赔条件会有偏差，还需要仔细对比。

轻疾是值得购买的。特别是目前市场上很多产品都是轻疾多次赔付，且不分组无间隔期，从这点上来看，其实比重疾多次赔付可能更实用些。

4、重疾险身故责任要选吗？

购买定期重疾险，不太推荐选择有身故保额的。因为带身故责任的重疾险，一般来说，重疾、身故只能2选1，有很大的局限性。

所以建议大家还是另配置一份定期寿，来确保自己身故后的保障。

5、重疾险多次赔付有什么条件？

重疾多次赔付也是当下比较热门的保障责任，但运用到实际其实是有诸多限制的。比如说：疾病分组以及间隔期。

·   疾病分组：保险公司会根据病的种类，或发生部位，对疾病进行分组。多次赔付仅限于不同组别的病种才可以。

很多的多次赔付产品，分组数会大于赔付次数。例如：一款重疾4次赔付的产品，会把重疾分为5组。

·   间隔期：

第一次疾病确诊后，到第二次疾病确诊之间会有时间限制。如果合同中规定是180天，实际第二次发病的时间少于180天，也是没法获得赔付的。

写在最后：

最后再总结一下，一款优秀的重疾险应该具备以下特点：有重疾保障：重疾的种类及理赔条件，如多次赔付重疾，还需要注意重疾分组、赔付间隔时间等；

有中、轻症保障：轻症的种类、赔付次数；保费豁免最好包含。另外，保险公司的免责条款一定要看仔细，如果身体状况异常，一定要如实告知。