人到中年，焦虑缠身，如何科学配置保障？
中年人的焦虑，可能是“裸奔”造成的
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人到中年，可以说是最身不由己的年龄，父母渐老，孩子尚小……不敢病、不敢老，不敢倒是再真实不过的写照。
一方面要照顾年迈的父母，还要兼顾子女的教育，房贷车贷等大额支出以及全家人上上下下的日常开销，都在“掏空”家中的顶梁柱们。
不过好在大家的风险意识都是不断加强，懂得提前做好风险把控，尽早规划保障，为我们的生活“兜底”。
一、中年人为什么要买保险？
但也有很多人可能觉得这个年纪“赚的没有花的多”，人生已经十分不易了，还要额外花钱配置保障吗？象菌给还在犹豫，但又身为家庭里不能倒的中年角色一些事实真相。
1、责任危机
步入中年，听到最多的一句话就是“上有老下有小”，儿女正在上学，父母需要赡养，教育和医疗费用都是一笔巨大的开支；
如果同时还要兼顾房子和车子的贷款，那么这份压力更加“雪上加霜”。
可以说，这个年纪的人不敢失业，不敢生病，一旦作为家中“顶梁柱”的中年人出现了问题，都将给整个家庭带来危机。
2、健康危机
俗话说“四十岁前人找病，四十岁后病找人”，成了很多中年人的健康写照。年轻的时候，加班熬夜，睡个觉就能补回来，腰酸背痛压根不算什么事；
现在不行了，长期工作繁忙，生活不规律让身体的各项机能都在下降，甚至很多职业病，比如颈椎病，胃病，腰肌劳损等都会自动找上门来。
看着每年体检报告上不断有新的不合格指标，让很多中年人不得不承认，身体已经在走下坡路，需要精心维护，而不是过度透支了。
3、养老危机
以前人们都是“养儿防老”，如今随着生活成本的越来越高，养老这个问题还是需要靠自己早点开始筹谋。
但目前，延迟退休、通货膨胀等现实问题横在每一位中年人眼前，且随着我国人口的寿命逐年延长，未来养老成本也会越来越高。
如何在安然度过上有老下有小的中年时期，安享晚年也成为中年人不得不思考的问题。
如此看来，人到中年，一边是慢慢变老的健康风险，一边是渐渐失去资金积累的机会。
作为整个家庭的支柱，一旦出现意外，整个家庭都将陷入困境，因此这个年龄一定要未雨绸缪，提前做好风险应对措施。
二、中年人该如何配置保障？
明确了中年人所处的生活现状，以及他们会面对的风险，接下来就是给他们配置保障。要想获得一套完整的风险保障体系，就需要多类险种组合搭配。
比如说，至少需要把以下这四种保险配置到位：重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险，下面就来详细说一说：
1、重疾险
上文我们说了，40岁以后的中年人，健康开始走起下坡路，与之而来的是重疾发病率的不断提升。
若罹患重大疾病，动辄几十万的治疗费用，能瞬间掏空家底，长期恢复疗养支出也是一笔不菲的费用，而且几乎没有了收入来源，个人和家庭面临巨大的经济压力。
而重疾险能的主要作用极速，缓解治疗费用支出，弥补收入中断损失，为后续康复治疗提供费用。
所以建议还完全没有重疾险的顶梁柱们抓紧为自己配备保障，一旦过了45岁以上，投保的门槛以及费率都是不太友好的，选择空间也不大，所以一定要趁早。
保额方面，至少要在50万以上，选择定期消费型重疾险即可，最好附加轻症保障，重疾多次赔付型产品依保费量力而行，不要选择带身故责任的重疾险。
先存下来
对比一下- 重大疾病保险金最高10万
2、百万医疗险
对于疾病的防护，就不能不提医疗险。医疗险能够对住院产生的医疗费用进行补偿，不同于重疾险，医疗险属于报销型产品，在花费的范围内，社保报销完了，医疗险再来报销。
目前比较推荐的就是百万医疗险，保额足够，保费性价比高。疾病和意外导致的住院都包含，即使是社保外的部分，也基本能100%报销。
先存下来- 一般医疗保险金200万
- 恶性肿瘤医疗保险金200万
- 恶性肿瘤津贴保险金1万
3、意外险
首先，意外险是杠杆率最高的一类险种，因为无论你处于任何年龄阶段都一视同仁，不会设置健康门槛，也不会随年龄增长而增加保费。
虽然意外发生的几率低，但却是谁也无法预知的事，一旦真的发生，都会造成不小的影响。配置意外险，重点需要关注保额和意外医疗保障。
先说说保额，客观来讲，意外致死的概率确实很低，伤残的可能性更大，但是伤残理赔不及身故，是要按伤残等级，赔付一定比例的保额。
所以这个保额不能过低，毕竟伤残之后，可能会失去继续工作的能力，但还要继续生活，因此建议至少50万起。
接下来说说意外医疗，很多时候发生意外都需要紧急就医，如果没有这项责任，就需要动用医疗险，但高额医疗险一般都有1万的免赔额，意外医疗的免赔额一般都很低，实用性更高。
如果是经常出差和加班的中年人，还要额外关注有没有突发性身故的理赔，也就是俗称的猝死。
先存下来对比一下- 意外身故或残疾最高10万
- 意外医疗最高1万
- 意外住院津贴最高50元/天
4、定期寿险
上文我们讲解了很多，人到中年背负的责任过多，自己是不能随便倒下的，所以必须要思考，如果有一天不在了，谁来让这个家继续正常运转。
而定期寿险，就可以在事业黄金期为顶梁柱们分担。
其中，更推荐定期寿险，因为保费便宜，同等保障额度下，终身寿险的价格可能比定期寿险高上几倍。
选择定寿，完全可以用更少的钱能够买到更高的保额，且不会对当前经济状况造成大的压力。
定期寿险建议保障至60岁退休，卸下人生责任，开始养老。如果家庭经济条件稳固，有考虑财富的传承以及避税等需求，可以选择终身寿险。
先存下来对比一下- 身故/全残保险金10万
写在最后：
中年人作为家庭的重要支柱，他们有了保障，整个家庭才有了保障。
中年人保障，寿险责任一定要摆在第一位，除此之外重疾险、医疗险和意外险也是不可或缺的。
在配置好了基础保障之后，如果预算充足，可以考虑做更高的高保额以及养老保险。
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