人到中年,焦虑缠身,如何科学配置保障?

中年人的焦虑,可能是“裸奔”造成的

人到中年,可以说是最身不由己的年龄,父母渐老,孩子尚小……不敢病、不敢老,不敢倒是再真实不过的写照。

一方面要照顾年迈的父母,还要兼顾子女的教育,房贷车贷等大额支出以及全家人上上下下的日常开销,都在“掏空”家中的顶梁柱们。

不过好在大家的风险意识都是不断加强,懂得提前做好风险把控,尽早规划保障,为我们的生活“兜底”。

一、中年人为什么要买保险?

但也有很多人可能觉得这个年纪“赚的没有花的多”,人生已经十分不易了,还要额外花钱配置保障吗?象菌给还在犹豫,但又身为家庭里不能倒的中年角色一些事实真相。

1、责任危机

步入中年,听到最多的一句话就是“上有老下有小”,儿女正在上学,父母需要赡养,教育和医疗费用都是一笔巨大的开支;

如果同时还要兼顾房子和车子的贷款,那么这份压力更加“雪上加霜”。

可以说,这个年纪的人不敢失业,不敢生病,一旦作为家中“顶梁柱”的中年人出现了问题,都将给整个家庭带来危机。

2、健康危机

俗话说“四十岁前人找病,四十岁后病找人”,成了很多中年人的健康写照。年轻的时候,加班熬夜,睡个觉就能补回来,腰酸背痛压根不算什么事;

现在不行了,长期工作繁忙,生活不规律让身体的各项机能都在下降,甚至很多职业病,比如颈椎病,胃病,腰肌劳损等都会自动找上门来。

看着每年体检报告上不断有新的不合格指标,让很多中年人不得不承认,身体已经在走下坡路,需要精心维护,而不是过度透支了。

3、养老危机

以前人们都是“养儿防老”,如今随着生活成本的越来越高,养老这个问题还是需要靠自己早点开始筹谋。

但目前,延迟退休、通货膨胀等现实问题横在每一位中年人眼前,且随着我国人口的寿命逐年延长,未来养老成本也会越来越高。

如何在安然度过上有老下有小的中年时期,安享晚年也成为中年人不得不思考的问题。

如此看来,人到中年,一边是慢慢变老的健康风险,一边是渐渐失去资金积累的机会。

作为整个家庭的支柱,一旦出现意外,整个家庭都将陷入困境,因此这个年龄一定要未雨绸缪,提前做好风险应对措施。

二、中年人该如何配置保障?

明确了中年人所处的生活现状,以及他们会面对的风险,接下来就是给他们配置保障。要想获得一套完整的风险保障体系,就需要多类险种组合搭配。

比如说,至少需要把以下这四种保险配置到位:重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险,下面就来详细说一说:

1、重疾险

上文我们说了,40岁以后的中年人,健康开始走起下坡路,与之而来的是重疾发病率的不断提升。

若罹患重大疾病,动辄几十万的治疗费用,能瞬间掏空家底,长期恢复疗养支出也是一笔不菲的费用,而且几乎没有了收入来源,个人和家庭面临巨大的经济压力。

而重疾险能的主要作用极速,缓解治疗费用支出,弥补收入中断损失,为后续康复治疗提供费用。

所以建议还完全没有重疾险的顶梁柱们抓紧为自己配备保障,一旦过了45岁以上,投保的门槛以及费率都是不太友好的,选择空间也不大,所以一定要趁早。

保额方面,至少要在50万以上,选择定期消费型重疾险即可,最好附加轻症保障,重疾多次赔付型产品依保费量力而行,不要选择带身故责任的重疾险。

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2、百万医疗险

对于疾病的防护,就不能不提医疗险。医疗险能够对住院产生的医疗费用进行补偿,不同于重疾险,医疗险属于报销型产品,在花费的范围内,社保报销完了,医疗险再来报销。

目前比较推荐的就是百万医疗险,保额足够,保费性价比高。疾病和意外导致的住院都包含,即使是社保外的部分,也基本能100%报销。

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3、意外险

首先,意外险是杠杆率最高的一类险种,因为无论你处于任何年龄阶段都一视同仁,不会设置健康门槛,也不会随年龄增长而增加保费。

虽然意外发生的几率低,但却是谁也无法预知的事,一旦真的发生,都会造成不小的影响。配置意外险,重点需要关注保额和意外医疗保障。

先说说保额,客观来讲,意外致死的概率确实很低,伤残的可能性更大,但是伤残理赔不及身故,是要按伤残等级,赔付一定比例的保额。

所以这个保额不能过低,毕竟伤残之后,可能会失去继续工作的能力,但还要继续生活,因此建议至少50万起。

接下来说说意外医疗,很多时候发生意外都需要紧急就医,如果没有这项责任,就需要动用医疗险,但高额医疗险一般都有1万的免赔额,意外医疗的免赔额一般都很低,实用性更高。

如果是经常出差和加班的中年人,还要额外关注有没有突发性身故的理赔,也就是俗称的猝死。

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4、定期寿险

上文我们讲解了很多,人到中年背负的责任过多,自己是不能随便倒下的,所以必须要思考,如果有一天不在了,谁来让这个家继续正常运转。

而定期寿险,就可以在事业黄金期为顶梁柱们分担。

其中,更推荐定期寿险,因为保费便宜,同等保障额度下,终身寿险的价格可能比定期寿险高上几倍。

选择定寿,完全可以用更少的钱能够买到更高的保额,且不会对当前经济状况造成大的压力。

定期寿险建议保障至60岁退休,卸下人生责任,开始养老。如果家庭经济条件稳固,有考虑财富的传承以及避税等需求,可以选择终身寿险。

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写在最后:

中年人作为家庭的重要支柱,他们有了保障,整个家庭才有了保障。

中年人保障,寿险责任一定要摆在第一位,除此之外重疾险、医疗险和意外险也是不可或缺的。

在配置好了基础保障之后,如果预算充足,可以考虑做更高的高保额以及养老保险。

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