如今随着生活水平的提高，每个家庭对孩子的投入也是越来越大，不光肯在日常生活上提高档次，在读书教育上煞费苦心，更是为孩子的健康成长操心。

试想一下，如果孩子真的罹患重病，做父母的一定都是尽全力救治，极端情况下不惜卖方卖车，但其实配置好保险，关键时刻就能帮助父母解决这样的经济危机。

今天象菌就来和大家聊聊，我们有没必要为孩子买一份少儿重疾险，少儿重疾险和成人的区别又在哪里，有没有挑选原则可供参考。

一、究竟需不需要少儿重疾险

对于孩子要不要买重疾险，外界有两种声音，有人觉得小孩患重疾的概率很低，买了也是白买；有人觉得孩子得了重疾，医疗花销可不低，还是买了更保险。

这里象菌说几句，给孩子买重疾险的必要性是有的。原因有二：

1、孩子从出生到成年，身体不断生长发育。年龄大一些的孩子是否容易生病，家长心里是有数的；但年龄小的孩子，身体的未知性很大，在高发少儿重疾面前，任何一对父母也不敢打包票。

2、此外，一旦得了重疾，由于孩子身体还未发育完全，在治疗方式、治疗难度上都有别于成年人，因此治疗花销也可能更高。

如果孩子生病，不光要倾尽所有治病，父母也有可能因此耽误工作，中断收入，所以能力范围内，还是建议尽可能给孩子配备重疾保障。

可见，重大疾病保险是每个人都需要的保障，从发病率来讲，儿童可能低于成年人；但发病率低，不代表就没有患有重疾的风险，所以购买保险的原则，应先购买疾病险，然后再考虑其它的险种，而重疾险就是重中之重。

二、少儿重疾与成人的主要区别

明白了为什么要给孩子配置保障，接下来就是配置思路。成人配置重疾险很多人都不陌生，那么给孩子选择是是不是和成人一样呢？有没有什么需要特别注意的地方呢？

区别还是有的，主要可以总结为三个方面：

1、保障全，费率低

由于儿童重疾的发生概率相比成人而言，还是比较低的，因此少儿重疾的费率也相对较低，但是保障方面却一点不含糊，疾病涵盖全面，保额够用，可以说杠杆率很高，推荐。

2、险种设计有区别

少儿高发重疾和成人相比，有很大不同。如果单以成人重疾险保障的基本为准，会有失偏颇。因此，少儿重疾险需要在险种和保障内容上，更有针对性，需要为各个年龄阶段容易发生的疾病而设计。

一般情况下，少儿常见的重大疾病保险涵盖的疾病有：

恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、严重脑损伤、严重Ⅲ度烧伤、急性肾功能衰竭尿毒症期、严重急性再生障碍性贫血、脊髓灰质炎（瘫痪型）等15种。

这些疾病，基本涵盖了少儿疾病可能会罹患的重大疾病，在给孩子配置保障时需要尤其注意。

3、一般免体检

我们知道，成人重疾险在投保前都有严格的健康告知，甚至要根据年龄和保额决定是否体检，年龄越大，体检的机率越大，只有通过了才能投保。

但对于少儿重疾险来说，由于保额一般会有一定限制，因此是免检的，这也是优势所在。

三、少儿重疾险的挑选原则

总的来说可以归结为以下四点，我们分别来看一看：

要点一：保额优先

这个要点其实和成年人重疾险重复了，因为无论少儿重疾还是成年人重疾，都要先保证保额，然后再去考虑别的因素，例如身故责任、特定疾病之类的。

成人的重疾险保额需要考虑：康复费用+3年税收收入损失+负债，三方面的总和，孩子则不需要背负后面两项。

但由于儿童重疾的治疗方式可能更难，花销未必比成人低，所以在保额选择上，尽量也保证在50万以上。

要点二：疾病不在数量而在质量

很多重疾险总爱标榜自己保障的疾病种类有多多，好像种类越多保障越全；但实际上保监会规定的25种重疾已经覆盖了95%的发病率。

儿童高发疾病虽然不及成人，但选择思路一致，我们只需着重关注产品是否包含所有少儿高发疾病即可。

要点三：保费豁免

分为投保人豁免和被保人豁免，一般都是父母给孩子投保。因此投保人豁免指的就是父母。一旦身故/全残/重疾等等，豁免后续未交保费，避免了家庭因变故无力承担保费的情况发生。

而保险人就是孩子，比如被保险人轻症豁免，指的就是孩子罹患轻症后，免交剩余保费。这里象菌建议大家两者都勾选上。

要点四：优先消费型

还有很多父母在给孩子选保险时，会纠结消费型还是返还型。前者是过了保障期，没生病，保费白花了，但优势是保费便宜；后者是保障过程中按一定收益率返还保费（或保额），但保费本身很贵。

以相同保障为前提，用消费型重疾节省的保费单独理财，看最终收益是否超过返还型产品总收益，就能得出要不要选返还型产品了。

就国内返还型重疾险来说，irr（内部收益率）大部分还不到4%，但其实稍有理财基础的朋友，是能比较容易达到4%以上的年化收益的。所以给孩子选保险，直接考虑消费型即可。

写在最后：

最后再多说几句，父母在为孩子配置商业保险前，要先完善最基础的少儿医保，毕竟是国家福利，保障范围也更广。

伴随孩子的成长，可以逐渐配置医疗险和意外险，如果还有多余的资金，可以考虑购买教育金、婚嫁金等。