复课在即,如何给孩子全方位的保障

孩子的保障,这样配更安心

随着疫情逐渐显现出积极向好的趋势,不少地区都开始为开学复课做提前部署,为恢复正常的教学秩序做准备。

家长们虽然迎来了熊孩子终于要开学的“解脱”,但疫情毕竟尚未完全消除,担心还是挺多的。面对人人易感的新冠病毒,孩子们尤其更需要加强防护。

今天象菌就和大家聊聊,开学在即,该如何给孩子配置保障

一、回顾疫情,儿童也是易感人群

回顾整个疫情,可以说每个年龄都是易感人群。但由于年龄差异,导致每个人的接触暴露机会不同,进而发生感染的情况也不尽相同。

从实际确诊病例来看,中老年人群的确诊比例确实更高,由于自身存在基础病的关系,危重病例也更多。

而儿童及青少年,虽然很少有基础病,但抵抗力较低,因此感染的病例也不少。截止到2月7日,我国共有儿童确诊病例285例,很多都是家庭聚集型病例。

根据武汉儿童医院内科综合病区的消息显示,收治的新冠患儿绝大多数可以划分为两类:

一种是轻症感染,仅有呼吸道症状,肺部影像学无异常;
另一种是普通型肺炎症状,肺部有一定影像学改变。

但如果是有基础疾病,或者合并流感病毒、支原体感染等其他病原感染的儿童,同样会出现病情相对较重的情况。

家住武汉市黄陂区的牛牛,就是一名感染新型冠状病毒的小患者,也是当时国内首例确诊危重型新冠肺炎的儿童患者。

牛牛因间断腹泻,呕吐,伴随发热,被紧急收入武汉儿童医院重症医学科隔离病房救治。

当时的胸部CT提示,牛牛双肺感染,高度疑似新型冠状病毒肺炎;与此同时,肾功能也已出现了异常,随时都有生命危险。

后续的核酸检测的确呈阳性,影像学符合肺炎表现,同时伴有休克、急性呼吸窘迫综合征、急性肾衰竭,被诊断为危重型新型冠状病毒肺炎。

幸运的是,经过10天的治疗,牛牛成功脱离呼吸机并拔除气管插管,生命体征逐渐稳定,肺部感染已基本吸收。在两次核酸检测确认为阴性后,医务人员判定他已达到出院标准。

急性呼吸窘迫综合征,急性肾衰竭,都是重疾险中的保障疾病,可见病情的危重程度还是不容小觑的。

二、不同年龄段,医疗险始终重要

此次疫情,国家负担所有费用,这让很多人误认为看病有医保就够了。其实,国家承担背后的真相是这样的:

12天,19000多元,这是新冠肺炎治愈者张庆华(化名),在安徽宣城人民医院治疗期间的实际花费,而这名患者只是轻症。

治疗期间,雾化治疗、抗病毒治疗、中药治疗轮番上阵,每天的方案都根据患者情况调整;而一件防护服100多元,医护人员一天就要消耗很多套。

2万元的治疗费用,或许对很多家庭而言不算什么,但如果是危重症呢?比如需要用人工心肺救治。

移动心肺仪(ECMO)插一次管可以使用20天左右,插管费和耗材费就是6万,每天使用费2千左右,一次使用下来差不多10万。

假设是自身疾病,住院所涉及的治疗费,仪器费、药品费、住院费及后续检查费,都需要自行承担。有多少人可以负担得起这样的医疗花销呢?因此医疗险对每个年龄段的人都至关重要。

对于未成年人来说,成长过程中面临的健康风险是非常大的。

一方面是身体本身处在生长发育阶段,就是有很多不确定因素,可能身体很壮实,也可能大病小病不断,甚至存在突发重病的可能。

另外一方面,恰恰也是因为身体很多功能还没发育完全,对待疾病的治疗方式自然有别于成人,难度势必会更高;同时,高难度治疗也会带来相应更高的治疗费用。

因此,给孩子配备一份医疗险是非常有必要的,尤其是应对重大疾病治疗的百万医疗险。

百万医疗险相对普通医保的优势在于:

对于一些药效极好,费用较高的药品、和一些高端的医疗仪器的使用,社保都是无法报销的。

而百万医疗险可以突破医保的限制,不管是自费药或进口药,门诊费、手术费、护理费、ICU病房费用等,只要是在住院期间花费的项目,都能高比例报销,彻底解决了大家对于医疗费用的担心。

给孩子挑选百万医疗险其实和成人差不多,只是0-5岁阶段,百万医疗险通常比较贵(800-1000元),5岁、10岁之后购买比较便宜(200-500元)。

百万医疗险的挑选需要关注:保证续保期、医疗费垫付、增值服务(绿色通道/专家会诊)、全年报销天数、住院前后门诊。

三、成长中面临的风险还很多

上文中,我们聊到了如果生病到医院就医,最好给孩子配置一份医疗险,报销范围更广,可以弥补普通医保的不足,为家庭减轻治疗方面的经济负担。说到这里,就不得不提到重疾险。

1、儿童重疾险

我们知道重疾险的主要作用是弥补因病造成的收入中断,以及为后续的康复治疗支出(医疗险无法覆盖部分)作补偿。

处于学习阶段的孩子,虽然不用肩负赚钱养家的重担,可一旦罹患重疾,至少需要父母一方来照顾,同样也会对家庭收入造成一定影响。因此,也建议为孩子配置一份重疾保障。

在选择上,有以下几点原则可以参照:

要点一:保额优先

无论少儿重疾还是成年人重疾,都要先保证保额,再去考虑其他因素。

成人重疾险的保额需要考虑:康复费用+3年税收收入损失+负债,三方面的总和。虽然孩子不用赚钱养家,但由于儿童重疾的治疗方式可能更难,花销未必比成人低,所以在保额选择上,尽量也保证在50万以上。

要点二:疾病不在数量而在质量

很多重疾险总爱标榜自己保障的疾病种类有多多,好像种类越多保障越全;但实际上保监会规定的25种重疾已经覆盖了95%的发病率。

儿童高发疾病虽然不及成人,但选择思路一致,我们只需着重关注产品是否包含所有少儿高发疾病即可。

要点三:不必追求一步到位

配置保障这件事是循序渐进的,尤其是给孩子,毕竟他们的人生路还很长,医疗水平会提升,产品也会更新迭代。

给孩子选保障,优先消费型产品,保至成年或工作即可,届时可以由他们自行选取更符合那个年龄的保障。

如果目前没有特别可心的产品,或者已有保障,想额外补充保额,一年期重疾险也是个不错的选择。毕竟试错门槛低,保障比较全,杠杆率非常高。

推荐款不错的产品:京康无忧重大疾病保险

保障50种重疾,少儿高发的白血病(恶性肿瘤)、重症肌无力、严重川崎病、严重脑损伤等均在保障范围内。保额灵活选,每5万为一档,最低5万最高50万,可以根据自身的需求来选择。

京康无忧重大疾病保险
北京人寿
先存下来
  • 重大疾病保险金5万


2、儿童意外险

除了疾病需要做父母的高度提防,意外也是同样。根据意外伤害监测网的数据显示,我国0-14岁儿童意外伤害的伤亡率是美国的2.5倍,韩国的1.5倍,达到20/10万的伤亡率。

一旦出现因意外造成的伤残情况,整个家庭将要面临非常大的经济压力,身故更是需要承担非常大的精神痛苦。因此儿童意外险也逐渐被家长们重视起来但很遗憾的是,很多家长都买错了。

给孩子挑选意外险,象菌这里总结了以下三点:

①重点在身残保障

磕磕碰碰、猫爪狗咬,这类微小的风险经常发生、就医费用也偏低,是我们常说的“高频低损”风险,这类风险,自己负担即可。

最要提防的其实是:会给孩子造成不可逆伤害的这类重大意外,比如重度伤残,这类风险不光对身体的伤害大,用来治疗和康复的费用高,还会严重影响孩子未来的生活,甚至是生存。

②即使有限制,保额也要到位

保监会对未成年人身故有明确的规定:10岁以下儿童不能超过20万;10岁-18岁不能超过50万。

但对于高度残疾来说,是按等级来赔付的,这样一来,2、30万保额显然是不够的,根本无法覆盖未来家庭的经济支出。

虽然银保监会限定了儿童身故的保额,但却没有限定伤残赔付保额。因此必要之时,不妨给孩子多买几份意外险,来应对意外致残后整个家庭所需的资金支持。

③别忽略意外医疗责任

很多时候孩子因意外导致的伤害,并不是很严重级别的伤残,都是比较小的擦伤、摔倒等,去医院门诊治疗即可,这就涉及到了意外医疗。

但需要注意的是,不是所有保险都会报销任何费用,有的保险有报销范围,比如只报销社保范围内的,而有的却没有。

针对这项责任,需要关注的是免赔额度、报销范围、报销比例,这决定了一次医疗到底自己能报销回来多少钱。

这里推荐平安少儿意外险:

0-17周岁均可投保,保障期为一年。该产品贴心的设计为三个版本,其中意外伤残或身故,最高可获赔50万,意外伤害医疗,可报销2万。对于公共交通意外也有相应的保障,责任全面,保费却不高,最低60元/年。

少儿意外险
平安财险
先存下来
  • 意外伤害身故和残疾20万
  • 意外医疗(住院、门急诊、自费医疗)1万
  • 飞机意外伤害身故和残疾20万


3、学平险

学平险,是保险公司为在校学生或学龄前儿童量身打造的,主要涵盖意外、疾病医疗、身故、伤残保障,少数产品还会提供住院津贴、重疾保障。

早些时候,学平险是学校统一购买的,但从2015年9月开始,全面禁止学校代购学平险,因此只能家长自行购买。

相比于其他保险产品,学平险价格便宜,保障范围广,而且投保条件宽松,有的甚至不需要健康告知。正是因为这些特点,学平险深受各位家长的欢迎。

在此,象菌也为大家总结了以下3个原则:

原则一:报销范围尽可能广

目前市面上大多数学平险,只能报销社保目录内费用。意外伤害、意外医疗、疾病住院是基本保障,有的产品还能另外报销意外门急诊,有的则不能。

原则二:报销比例越高越好

报销比例越高,能获得的赔偿也就越多。

原则三:免赔额越低越好

免赔额越低,意味着自费部分越少,0免赔的产品,肯定比100免赔的更好。

这里,给大家推荐款产品——大家学平险

支持30天-17周岁承保,是一款从幼儿园到高中均可投保的产品,保费不区分年龄,每年为100元。

保障范围包括意外伤害、意外医疗(意外门急诊+意外住院医疗)、疾病住院。有无社保都可以购买,有社保报销比例高、免赔额低。算下来每天不到3毛钱,可以换取一整年的保障。

大家学平险
大家财险
先存下来
  • 意外伤害身故和伤残保险金最高3万
  • 意外伤害门珍医疗保险金最高3千
  • 意外伤害住院医疗保险金最高3万


写在最后:

最后,再和大家唠叨一些预防病毒的注意事项。首先就是佩戴口罩,由于儿童的脸型相对较小,一定要为孩子选择儿童专用口罩,这样才能更好的达到防护目的。

如果做父母的经常会把自己的手机给孩子玩,别忘了用含酒精的消毒剂擦拭一下,避免感染。

另外,家里也要做到定期的通风,每天要定期通风2-3次,每次大概20-30分钟,但要注意通风时最好把孩子移出通风的房间,别让孩子着凉。最后愿我们都能平安度过疫情。

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