最近几年，最火的保险产品非「百万医疗险」莫属。不仅“保费低”、“保额高”，还“不限社保用药”，核心在于解决高额医疗费用。

江湖号称「人人买得起的百万保额」。

有数据显示，截止2019年6月末，29家保险公司累计承保4728万件百万医疗险，保费收入261亿元，投保人数4112万。

不过，由于产品的火爆，各家公司都争相推出这种保险产品，产品同质化越来越严重。为了避免同质化，部分公司开始在「续保」、「健康告知」、「增值服务」上走差异化到道路。

今天，象菌就来说说，在众多热销的百万医疗险中，哪款最适合你。

一、购买百万医疗险，需要关注这几点

1、关注保障内容

市面上大多数百万医疗险的保障内容较为相似，重点可关注是否包含特殊门诊（少部分产品会在特殊门诊保障上设置年限额）、门诊手术、住院前后门急诊。

2、关注续保

百万医疗险是一年期产品，不保证续保。如果今年住院理赔过，第二年不一定能续保；另外，还存在产品「停售」的风险。

因此，在挑选产品时，续保需关注以下几点：

①续保时是否要重新进行健康告知？是否重新计算等待期？
②身体状况发生变化，能否续保/加费续保？
③今年已经发生过理赔，还能否续保/加费续保？
④如果产品停售，能否续保？

也有少部分产品可保证N年续保，这些产品会在合同中规定「不会因投保人的健康状况和理赔历史而拒绝投保，且必须按照约定费率和原条款继续承保。」。

因此在挑选产品时，尽量选择续保条件好，或保证续保的产品。

3、关注增值服务

生病住院时，百万医疗险不仅解决“看病贵”，还能解决“看病难”。在医疗资源紧张的背景下，提供增值服务的产品，往往更能获得大家的青睐。

常见的增值服务包括：医药费用垫付/直付、远程问诊、专家二次诊断、重疾绿色通道、抗癌药外购等。

所以，在关注保障内容和续保条件的同时，也可以关注一下增值服务。

4、保额多少没那么重要

百万医疗险，保额都是百万起步。300万保额、400万保额、600万保额噱头成分更多。因为只有公立医院普通住院部的花费才能报销，100万保额已经足够用了。给大家看下数据：

截止2019年6月30日，百万医疗险累计为23万人赔付29亿元，人均赔付1.26万元；
从理赔金额分布上看，大多数理赔金额低于5万元，71%的理赔金额在1万元以下；

所以，真没必要为了追求过高保额。

二、哪款产品最适合你

象菌将总结了市面上比较火的N款百万医疗险，按照「保证续保」、「非保证续保」、「身体异常」为分类，对比哪款产品最适合你。

1、保证续保类产品

平安e生保（保证续保版）、好医保长期医疗险、微医保长期医疗险是市面上常见保证续保类百万医疗险，象菌将一一为大家介绍。

这三款产品均保证6年续保，产品形态如下：



·平安e生保（保证续保版）

平安是最为大家熟知的保险品牌，在平安的产品线中，“e生保系列”几乎就是性价比的代名词。

相比另外两款产品，平安e生保不是很出彩，重疾方面，仅对癌症比较友好。投保年龄也仅支持50周岁及以下，受众面相对小一些。

如果偏爱平安品牌，可以购买这一款；如果没有，可考虑另外两款产品。

·好医保长期医疗险

好医保长期医疗是支付宝平台上的一款长期医疗险产品，超过2000万人投保，保障内容全面。

6年保证续保、保费支持月缴；关键性的费用垫付、抗癌特药、就医绿通等增值服务都包含在内。

这款产品最大的亮点莫过于6年共享1万免赔额，比那些1年1万免赔的产品，大大降低了理赔门槛。可以说，性价比非常高。

· 微医保长期医疗险

微医保长期医疗险是微信的主打产品，是这三款产品中，重疾表现最好，重疾600万保额，0免赔。

一般免赔额上，比平安e生保有优势，但不如好医保。微医保的免赔规则是：投保后第1年年度免赔额为10000元；若第1年未发生理赔，第2年的免赔额将至9000元；若第1、2年均为发生理赔，第三年的免赔额降至8000元。

2、非保证续保类产品

这个类别中，象菌为大家选取了臻爱医疗2018款感恩版、安心1号百万医疗(药神版)、泰然无忧百万医疗险。产品形态如下：



·臻爱医疗2018款感恩版

这款产品的保额非常高，但象菌之前说过，100万保额就足够了，绝大多数人不需要这么高的保额。

这款产品还含有意外与质子重离子保障责任，质子重离子虽然对癌症治疗效果好，但国内仅有几家医院能提供这样的服务，医院也会严格挑选患者，所以，实际意义不大。

这款产品最大的亮点在甲状腺疾病上，「甲状腺疾病」零免赔，甲状腺作为一种高发疾病，这样的保障诚意十足。

·安心1号百万医疗险（药神版）

这款产品对癌症友好，保障责任包括30万院外靶向药费用、质子重离子、异地转诊交通费。

在抗癌的路上，靶向药很重要，但是医院的药经常缺货，患者苦不堪言。大多数百万医疗险不能报销医院外购靶向药，安心1号可以在保险金额内按70%比例报销。

·泰然无忧百万医疗险

相比前两款，泰然无忧并无亮点可言。但它保费低、性价比高，增值服务也做得不错。

这款产品比较适合年轻人，一来年轻人预算有限；二来住院垫付等增值服务对手头不宽裕的年轻人来说更为有用。

3、身体有异，如何投保？

众所周知，百万医疗险的健康告知严格。身体若有点小毛病，在医生眼里不是很严重，但在保险公司眼里，很可能要加费/除外责任，甚至是拒保。

象菌推荐几款健康告知宽松的产品。

·恵享e生

这款产品核保宽松。

原发性高血压2级以下，也就是收缩压不超过180mmHg，舒张压不超过110mmHg就可以直接购买。
II型糖尿病，无并发症可投保
只是乙肝病毒携带，不是小三阳，不是大三阳，不是慢性肝炎，且肝功能正常，就可以直接标准体购买。

·尊享e生优甲版：专为甲状腺结节患者定制

众安尊享e生优甲版对甲状腺结节人群非常友好：

甲状腺结节1-3级，可标准体投保，若之后患甲状腺癌，可正常赔付；
甲状腺结节4-6级，可延期承保或者手术后再承保；

三、写在最后：

象菌最后再总结下，购买百万医疗险，首要考虑续保，因为大部分疾病需要长期治疗，无法续保意味着后期没有保障。

基本保障方面，每款产品都差不多，把重点放在增值服务。