“父母年纪大了，想给他们买重疾险”、“身体有点小毛病，想买重疾险怎么办？”、“预算有限，想买一款保额高，最好保至终身的重疾险”......

以上是象菌经常收到的，比较有代表性的留言。

有保险意识的人很多，但真正购买者寥寥无几。很多人在能买保险时总是一拖再拖，等到年纪大或身体出现小毛病时，才发现大多数重疾险已经将自己拒之门外。

那么，有没有一款老年人也能投保、健康告知宽松、价格又低的重疾险呢？今天，象菌就来给大家测评一款产品——瑞泰瑞盈重疾险。

先来看一下它的产品形态： 

这是一款30天-70周岁均可投保的重疾险，缴费方式灵活；保障范围包括100种重疾、50种轻症；重疾保额最高为50万，轻症保额为重疾保额的25%。

下面来具体来分析一下优劣势。 

优势分析 

1）对老年人友好，承保年龄最高为70周岁。 

年纪越大罹患重疾的概率越高，而保险公司并非慈善，是以盈利为目的，所以大多数重疾险的承保年龄上限仅为55周岁，超过55周岁一律拒保。这使得很多老人以及打算给父母配置保险的人叫苦不迭。

瑞泰瑞盈最大的亮点在于打破高龄限制，30天-70周岁均可投保，弥补了老年人无重疾险可投的痛处。 

2）缴费期限灵活，用最少的钱买到最合适的保障 

重疾险并不便宜，保费动辄大几千。对于预算有限，又想要高保额，保障期限至终身的人来说，实在是心有余而力不足。

大多数重疾险的缴费方式为趸缴10年/20年，部分产品支持30年缴。缴费期间内，如果罹患重疾/轻症，后期保费是可以豁免的，另外在通货膨胀的大背景下，缴费期限越长，对投保人越有利。

瑞泰瑞盈的第二大两点在于缴费期限灵活，可以选择10年/20年缴，也可以缴至60岁、70岁。

举个例子，A女士25周岁，如果选择缴至60岁，则缴费期限为35年；缴至70岁，缴费期限为45年。缴费期限拉长，既能减少当期所缴保费，又能更好地享受保费豁免，可以说是花最少的钱，换取最大的保障。 

3）无职业限制，高危职业也可投保 

不同职业的群体，工作所面临的风险不同。一些高危职业如消防员、刑警、采矿工、高空作业人群等，发生意外或罹患疾病的概率更高。

一般来说，意外险和医疗险对职业类别的限制最高，重疾险对此没太多限制，大多数重疾险支持1-6类职业投保，只要不是从事极其危险工作都可以投保。（ps：但目前保险行业没有统一的职业表，每家保险公司的分类略有差异，具体要以保险条款为准。）

举个例子，康惠保支持1-6类职业投保，但健康告知中明确询问“是否从事战地记者、高空杂技、现役军人、滑雪运动员、武术摔跤等工作”

瑞泰瑞盈是不限职业的，如果从事及其高危工作，果断投保这款产品。另外，有些投保人现在从事普通职业，并投保有职业限制的重疾险，后来因为各种原因不得不从事高危职业，出险理赔时很有可能跟保险公司扯皮。所以说，为了谨慎期间，如果有换行业的打算，尽量选择职业限制较为宽松的产品。 

4）健康告知宽松 

如图所示，瑞泰瑞盈的健康告知较为友好，轻度高血压可以投保。(高血压标准：收缩压≥140mmHg，舒张压≥90mmHg) 

另外，瑞泰瑞盈没有女性补充告知，对女性较为友好。（ps：部分重疾险的健康告知中会对女性有补充告知)，如图下图所示：

不过，作为一款保障100种重疾+50种轻症的产品，健康告知也不会宽松到哪去，甲状腺疾病、肝炎病毒携带者，吸烟/饮酒过量都无法标体承保。 

5）免责条款少 

责任免除仅6条，比同类产品少了许多。恐怖活动、战争冲突、暴乱不在免责范围内，也没有将酒驾、无证驾驶造成的伤害列入免责条款。 

劣势分析 

1）保障责任单一，无附加责任 

瑞泰瑞盈是一款纯消费型的重疾险，保障100种重疾+50种轻症，高发疾病基本全都覆盖到了。但是重疾/轻症仅赔付一次，没有特定疾病额外保障，保额也是固定不变。

目前市面上很多重疾险对重疾的保障更为全面，如“投保前10年，重疾额外30%基本保额”、“男/女/少儿高发特定疾病额外赔付”、“第二次恶性肿瘤保障”等。因为很多疾病尤其是癌症，再付复发转移的概率比较高，如果预算充足尽量购买这类保障全面的产品，当然保费也会更贵。

此外，瑞泰瑞盈是没有身故保障的，如果保障期间内没有罹患合同中约定的疾病，保险公司是不会赔付。这不算是缺点，因为有身故责任的重疾险保费会更贵，没必要多缴纳那笔保费，单独配置一份寿险就好。 

2）轻症保障，略有不足

瑞泰瑞盈保障50种轻症，基本覆盖了高发轻症。最高保额为12.5万（重疾25%保额），只赔付1次，轻症赔付后豁免后期保费。

轻症对大部分人来说，最大的意义在于降低重疾理赔门槛，不必达到非常严重的程度就可以理赔。此外，人们罹患轻症的概率要大于重疾的概率。

瑞泰瑞盈保障的50种轻症已经足够了，劣势在于只赔付一次，且没有保额递增。目前很多重疾险可以做到轻症“不分组、无间隔期赔付3次，且保额递增”。从这一点来看，瑞泰瑞盈的轻症保障略有不足。 

同类产品对比 

接下来，我们看下瑞泰瑞盈在同类产品中的比较。象菌选择的比较对象为康惠保、海保人寿大金刚，这两款产品的形态与瑞泰瑞盈接近。

①投保年龄。瑞泰瑞盈完胜，支持老年人投保。 

②保障期限。海保人寿＞瑞泰瑞盈。如果预算有限，重疾险没必要保至终身，保至80周岁和终身的效果几乎一样，保费却差很多，但随着人均寿命延长，保至70周岁就略显不足。 

③疾病种类。重疾方面，三款产品均保障100种；轻症方面，瑞泰瑞盈和海保人寿大金刚保障50种，康惠保为30种。虽然康惠保的轻症种类不多，但高发轻症基本覆盖。 

④保额。三款产品的重疾保额一致，海保人寿大金刚的轻症保额略微高于另外两款产品。

⑤职业限制+免责条款。瑞泰瑞盈完胜，不限职业；免责不含恐怖活动、酒驾等条款。 

⑥健康告知。瑞泰瑞盈的健康告知虽然仅有6条，但明确对吸烟、饮酒进行询问；康惠保对女性有补充告知；海保人寿大金刚则未对这几条进行询问。 

⑦保费。从当年应缴保费来看，瑞泰瑞盈价格最低，但从总保费来看，海保人寿大金刚保费更低。 

适宜投保人群 

结合瑞泰瑞盈重疾险的优缺点，象菌来说下适宜投保人群。 

1）老年人。这款产品最大的亮点就是老年人可以承保，所以超过55周岁的人，果断投保； 

2）高危职业。正在从事高危职业，或日后可能从事高危职业的，适合投保这款产品； 

3）预算有限，想要高保障的年轻人。对于手头不宽裕的年轻人，建议选择这款产品，并将缴费期间拉长，用最少的钱，买到最合适的保障。 

写在最后： 

瑞泰瑞盈覆盖多种高发疾病；缴费期限灵活，大大降低年缴保费；70岁高龄也能轻松投保，是一款性价比非常高的重疾险。

不过保险产品没有好坏之分，只有适合不适合之分。如果你不是高龄，现在和未来没有从事高危职业的打算，可以比较瑞泰瑞盈与其他重疾险的价格，选择一款保障责任全面、保费更低的产品。