网红产品接连停售,压哨抄底可取吗?

切勿人云亦云,盲目跟风

前不久,几乎全网都在热炒一款网红重疾险的停售。象菌没有赶在风口浪尖和大家探讨,反而选择热度冷却后的这个时间,是想用更理性的方式和大家好好聊聊产品停售这个事。

先说说这次停售的主角——三峡人寿的达尔文2号,一款单次赔付重疾险。虽然是单次赔付,但一点也不影响它全面的保障。

这款产品包含轻症、中症、重疾三重责任,可附加癌症二次赔付、身故/全残责任,最主要的是保费也不高。

从上市到停售,虽然不过三个月时间,但却赚足了口碑。停售消息一放出,引起了行业内高度关注,几乎全网炒停,可见对它实力的高度认可!

关于产品停售,但凡认识几个保险圈的朋友,都能在这些人的朋友圈中看到类似的消息。

停售产品这么多,是不是都值得我们抢登“末班车”呢?好好的产品为什么会停售,该如何正确看待停售,下面就来详细说一说。

一、为什么经常有产品停售?

首先,我们先了解一下为什么经常有产品停售,这里可以总结为五点。

1、产品升级迭代

产品升级迭代,顾名思义意味着有更好的产品上市,如果产品本身的形态相同,旧的产品自然也就淘汰了。

这种情况还是比较常见的,无论是医疗险还是重疾险都常有发生,也可以看作行业内良性循环、利好于用户的一种方式。

2、产品性价比过高

和产品升级迭代不同,第二种情况是产品初代设计就已经具备了很高的性价比。比如可以用低于市场同类产品堪称“地板价”的保费,买到保额比较高、保障比较全的产品。

如果这款产品刚好理赔率又高,导致理赔成本增大,保险公司无利可图,甚至面临亏损的风险,自然也会叫停该产品的销售。

以上都是因产品本身比较优秀,或者是变得更优秀而停售的情况,但也少不了一些比较负面的情况:

3、产品设计不合理

一款产品设计出来,一定有叫座和不叫座之分。如果设计上不能满足用户所需,如:性价比低,保障不全,理赔条件过于严苛,销量势必不会太好,这类产品就很容易被市场自然淘汰。

4、产品被下架整改

另外,还有些个别产品,不单是产品设计不合理,而且还打行业擦边球,夸大宣传,侵犯消费者权益,往往会误导消费者买到错误的产品。

这类情况一经发现,会马上被银保监会要求下架整改,因此也会发生停售。

5、产品经营风险较高

这种情况比较特殊,不能绝对的理解成产品不好,只能说经营风险比较大。比如去年的4.025%预定利率年金险停售,正是因为投资环境变差,为了防止保险公司的利差损,银保监会发文叫停了所有高保证收益的年金产品。

以上五种,几乎包含了绝大多数的停售情况。

那么,我们回过头来再看看三峡人寿的达尔文2号,这款产品显然不涉及产品升级迭代的问题,也和“问题”产品没有关系,因此更倾向于产品本身性价较高所致。

以前,可能鲜有人知三峡人寿这家保险公司,现在说起达尔文2号,多少都有所耳闻。可见,有用户口碑做基础,根本不必担心公司名气小,影响产品销量,也是应了“酒香不怕巷子深”的硬道理。

二、停售了需要马上“上车”吗?

就像上文所说,产品停售的情况多种多样,并不是所有停售的产品都像达尔文2号这样优秀,不乏一些产品本身就存在弊端,但却被保险销售人员利用“炒停售”的营销套路,伪装成抢手、叫座的产品,从而误导消费者购买。

警惕炒停售的营销套路!

首先,要和大家强调:凡是以“即将停售”概念误导消费者,都涉嫌虚假宣传。

根据《人身保险销售误导行为认定指引》,办理保险销售业务的人员不得对与保险业务相关的法律、法规、政策作虚假宣传;不得有以保险产品即将停售为由进行宣传销售,实际并未停售等欺骗行为。
即使保险公司决定在部分区域停止使用保险条款和保险费率,根据《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》规定,保险公司也不得以停止使用保险条款和保险费率进行宣传和销售误导。

因此,消费者再遇到这种情况,就可以明确判断:用“炒停售”等营销策略开展保险业务属于违规行为。

总结来说,产品究竟是本身就好,还是被“夸”出来的,其实有本质区别。那么,有哪些方式可以避免“炒停售”的销售套路呢?

1、判断产品本身

可以选择咨询自己信任的保险从业人员,利用他们的专业度,帮助自己普及这款产品的优势和不足。从理性客观的角度,先全面了解一遍产品,不要被马上停售的字眼冲昏头脑。

如果自己有能力,也可以借助网络,从可靠的渠道获取信息,比如多款同类产品比对,优劣势一目了然,也可以自行判断。

2、判断自己的需求点

产品再好,再被夸得天花乱坠,还是要用到自己身上,因此还要判断产品是否真的适合自己。

好比说,自己已经有了保障重疾的产品,但是缺乏轻症或是特定疾病的保障,这时如果仍然是一款仅保重疾责任的产品,就没必要跟风替换。

或者,自己有投保更全面保障的计划,因为跟风了一款性价比足够高、但保障单一的产品,自己需求的保障也仍然没有做到位,这也是不可取的。

总结而言就是:如果真的早有投保计划,产品也非常适合自己的,确实可以趁此机会投保。但如果已有足够保障,就完全不必盲目投保,因为停售之后,产品可能会升级,也可能会有其他更好的产品上架。

这里,象菌借着达尔文2号再多说几句:

保险市场竞争激烈,不乏很多新/小保险公司想打开保费市场,也有传统保险公司想进攻网络市场,随时都有为“引流”而生的网红新品上市。

所以,即使产品真的不错,真的就适合自己,错过了也不用遗憾,因为前方还会有优秀的产品等着你。

三、说回这款停售的达尔文2号

说完了我们该以怎样的心态面对“产品停售”,再来说回这款全网炒停的产品。达尔文2号作为一款单次赔付的重疾险,整体设计简单清爽。

120种重疾,60岁前赔付150%保额;
20种中症,赔付60%保额,赔2次,不分组无间隔期;
50种轻症,赔付40%保额,赔3次,不分组无间隔期;
身故/全残责任可选;
癌症二次赔付可选,赔付120%保额。

几乎没有一项责任是鸡肋。

不过鉴于这款产品已经停售,没有买到的朋友也不要着急,市面上还是有差不多的替代产品。比如说:超级玛丽2020Max,产品形态和达尔文2号几乎如出一辙。

都是保轻/中症/重疾,重疾保额在60岁前多50%,也都可以附加癌症二次赔付责任,且都是120%基本保额。

不过超级玛丽2020Max要稍微贵一点,因为它是3种特定重疾(恶性肿瘤、急性心梗和冠状动脉搭桥术)二次赔付,恶性肿瘤的新发、持续、转移均可,贵一点也是可以理解的。

写在最后:

这样看来,即便达尔文2号停售了,市面上也还是有很多优秀的重疾险产品的。不同人群,不同年龄段以及不同的身体健康状况,对应适合自己的保险也不尽相同。

如果决定好了,下手也要趁早,因为投保前还会面临停售、年龄限制、健康告知不过等诸多因素。

如果总是抱着再看看的心态,可能好产品就没了,或者因为身体健康不允许而被拒之门外,那就很遗憾了。

最后总结一句,选保险一定要选适合自己的,不能人云亦云,盲目跟风。

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