新冠肺炎疫情持续了1个多月，很多行业遭受重创。不少在家办公的小伙伴表示自己收入减少，被迫降薪。如果能拿到正常工资，那就太幸福了。

收入减少的同时，房贷车贷、花呗借呗、信用卡，以及保险公司发来的续费通知却一个都不能少。

有人在网上发出感慨，此次疫情让我明白了「不是工作需要我，而是我需要工作，需要钱。」

如果你的手头有点紧，保费不能按期缴纳怎么办？别慌，象菌今天就教你，“疫情期间，如何发挥保单最大的作用”。

本文的主要内容如下：

⒈用好宽限期，不能按期缴费也不怕
⒉利用保单贷款，及时补充现金流

一、用好宽限期，保单不能按期缴费也不怕

在购买重疾险或寿险时，大家往往选择分期缴费，比如10年、20年、30年。一是因为分摊到每年的保费少，经济负担小；二是因为如果带有保费豁免的产品，拉长缴费期，被豁免的机会更大。

由于缴费期限过长，不少人中途会「忘记缴费」。

象菌就碰到过这样的案例，比如“保单绑定的银行卡里没钱，保险公司扣款失败”、“手机换号，保险公司没能及时通知交费”、“手头有点紧，没有钱交保费，比如新冠肺炎导致的收入锐减”。

其实，啥事都有个「缓冲期」，保险也一样，不可能逾期一天未交费就把保障给停了。

一般来说，保费断交后，可以分为三个阶段。分别是「宽限期」、「中止期」、「终止期」。

宽限期：一般为60天（少数为30天）。宽限期内即使未交费，只要出险，还是可以正常理赔，但是会从保险赔偿金中扣除相应欠缴的保费。

中止期：如果保费断交超过60天的宽限期，保单一般会失效，一旦出险，保险公司拒绝理赔。不过呢，大多数长期保险还有中止期，可以“复活”保单，一般是2年。在这期间，补齐保费和利息，保障重新有效。

有的小伙伴看到这里会觉得“太好了，保费可以拖2年”。

千万别这样想，复效期可不是“交钱了事”这么简单，需要重新进行健康告知、重新计算等待期，整个流程几乎和重新投保差不多。

终止期：超过2年还没有交费，保单作废，保障彻底失效。

总结一下：因疫情导致的暂时性收入减少，最好在60天之内将保费交齐，如果实在有难处，2年之内一定要补齐保费。

二、利用保单贷款，及时补充现金流

保险是一项成熟的金融产品，既然是金融产品，肯定有融资的功能。以寿险为例，「急需用钱时，可贷款现金价值的80%，最长6个月，保障不受影响」。

贷款必然涉及的利率，保单贷款利率与银行贷款利率有关，大概是以央行同期的贷款基准利率上浮1%~2%，是比较低的。

保单贷款这么好，所有的保单都能贷款吗？

不一定。保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。贷款后，保障不受影响。

短期保险，如一年期产品没有现金价值，或现金价值很少，无法进行保单贷款。能进行保单贷款的，都是现金价值比较高的产品，如终身寿险、年金险、万能险等。

贷款未及时还，保障还有效吗？

如果逾期没有还款，欠款已经达到了合同的现金价值，保险合同效力中止，相当于进入中止期。中止后两年内将欠款交齐，可以申请复效，超过两年，合同就彻底失效了。

通过保险公司申请贷款，最多可贷现金价值的80%，如果想贷更多的资金，还可通过其他渠道。

商业银行：利息低，一般可贷现金价值的90%。金额太小的保单银行不太愿意接受，因为无论金额大小，贷款流程是一样的，如果现金价值达到百万级别，通过银行渠道贷款是个不错的选择。

小额贷款公司：可以把贷款金额放大很多倍，利息也是出奇的高。如果没有万全的把握还款，不要通过这种形式。

很多人以为保险只有保障功能，其实不然。现金流紧缺的时候，保单贷款也许可解燃眉之急。

写在最后：

新冠疫情现在已经席卷全球，多数专家预计经济有下行风险。现在大多数企业已陆续复工，但疫情造成的经济影响不是一时半会可以消除。

如果你所处的行业正在受影响，可以收藏好这篇指南，以备不时之需。