保险科普:四大险种是哪四种?分别都保什么?

意外、医疗、重疾、寿险...

买保险,最重要的是知道自己想要什么。但是在与用户的交流过程中,象菌发现大家根本不知道自己要买什么保险,甚至连需求都是模模糊糊。

保险产品五花八门,种类繁多,再加上复杂的条款,一不小心就买错了,白花钱不说,关键时刻还不顶用。

今天就来和大家聊一聊不同保险保什么,一生必买的四大险种是什么?


一、意外险 

顾名思义,意外险保障的是意外伤害。

意外伤害必须满足四个条件:外来的、突发的、非本意的、非疾病的。自杀、猝死、中暑、高原反应不算是意外,车祸、烫烧伤、触电、溺水等在意外险的保障范围内。

意外险责任简单,杠杆高,几百元就能获得上百万的保障;购买条件宽松,无健康告知,无论是老人小孩,只要能正常生活,带病也可以投保。

意外通常会导致3个结果: 

①意外身故。如果被保险人因意外伤害不幸去世,保险公司会一次性赔付保额。由于是给付型保险,与其他寿险、意外险不冲突,可以重复赔付。举个例子,A先生有三份保险,分别为保额10万的意外险X,保额15万的意外险Y,保额30万的定期寿险Z;如果A先生因意外伤害不幸离世,可以获赔10+15+30=55万的赔付。

②意外伤残。如果被保险人因为意外伤害导致伤残,则根据《人身保险伤残评定标准》所列的给付比例*基本保额,来赔付保险金。(该标准将伤残分为10个等级,每级相差10%)

意外伤残的赔付同样为给付制,如果投保多份,可重复赔付。 


③意外医疗。如果被保险人因意外伤害导致受伤住院,如意外摔倒骨折,可以报销医药费,花多少报销多少,是报销制,保额一般不高,几千到几万不等。大多数意外险只能报销医保范围内的药品,如果需要大额医疗费用,使用进口药品,通常需要医疗险来报销。

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二、医疗险 

医疗险,顾名思义是用来解决医疗费用的保险。是报销制产品,即看病住院花多少钱,拿着发票来报销,报销总额不会超过花费的总金额。

医疗险不限疾病种类,无论大病小病只要超过免赔额都可以报销。缴一年保一年,保费随着年领的增长而增加。

医疗险有好几种,最常用的是百万医疗险和小额医疗险。

①百万医疗险。是近几年炙手可热的产品,通常几百块保几百万,性价比贼高,它还打破了“社保范围”这道红线,将自费药、进口药、手术费、护理费、检查费等纳入报销范围内,100%报销。一般设有1万元的免赔额,不保证续保。

如果是日常小病,由于免赔额的存在,百万医疗险的作用不明显;如果不幸罹患大病,几百万的医疗保额,再也不用担心医药费。

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②小额医疗险。从概率论的角度来讲,人们患小病的概率远远大于患大病的概率,百万医疗过高的免赔额,将很多理赔拒之门外,这时就需要一款小额医疗险。

小额医疗险有三个特点:低保费、低保额、低免赔额,一般用来抵充百万医疗1万免赔额那部分,报销范围比较窄,基本只能报销社保范围内的药品。 

三、重疾险 

重疾险是给付制产品,如果罹患合同中约定的疾病,可一次性赔付一笔钱,至于怎么支配,完全取决于个人。

重疾险的发明者是一名医生,这名医生发现,有些病人经过治疗活了下来,但是几个月后情况非常不好。原因是病人没有按照医生的嘱咐好好休息,要养家、要还房贷,所以必须出去工作。为了缓解病人康复期间的财务问题,重疾险因此而诞生。


从重疾险的诞生可以看出,其作用不在于报销医药费,而是“收入损失补偿”,因为罹患重大疾病并成功治疗后,一般需要两年以上康复期,这段时间的营养费、护理费是一笔不小的开支。此外,一旦患上重疾,一定时间内势必无法工作,即使成功治疗后重返职场,从身体到技能也不太可能回到生病前的状态,收入必然有所下降。

投保重疾险时首先要考虑保额,在保额做足的情况下再考虑保障期限,如果预算有限,就保至70岁,预算充足可保至终身。在保额和保障期限都做好的情况下可以考虑疾病数量、多次赔付、身故责任等。

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四、寿险 

寿险是最简单,也是最回归保险保障本质的险种,以被保险人的生命为标的。分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险主要用来防范上有老下有小的中青年人突然身故,父母没人赡养、老婆孩子没人照顾,以及房贷车贷无法偿还的问题。

保障期限是“一阵子”,通常为10年、20年,或保至60、70岁,如果在这一期间内如果不幸离世,可一次性获赔一笔钱。保费低、保额高,对于30岁左右的年轻人来说,千元就可以买到上百万的保障。

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终身寿险主要用来进行理财规划、资产传承,适合高净值人群,且具有一定的避税作用。

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  • 基本保额(首年)1万

写在最后: 

总结一下: 

意外险是保意外的; 
医疗险是用来报销医药费的; 
重疾险是直接赔付一笔钱;
 寿险是留给家人的一笔财富。

不同的险种,作用不同。预算有限的话,没必要追求一步到位,可以慢慢配置,逐步完善。百万医疗险+意外险保费低,保额高,不会给自己造成经济负担,重疾险可以先保至70周岁。

最后强调一下,如果不是土豪,那么请一定要配置保险。

对于富人来说,他们有足够的财富来对抗种种风险;但对于普通人,则是致命打击,因为他们没有资本收入,全部经济来源几乎是靠体力or脑力劳动。一旦发生意外或罹患疾病,收入就会停止,不仅医药费成问题,房子、教育、养老等压力更是让生活捉襟见肘。

所以,为了爱与责任,请为自己配置好保险。

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