不同年龄段,如何配置保险?

人生不同阶段配置保险的思路

人生不同阶段有不同的特点,面临的风险不同,保险配置也有所差别。

象菌把人生分为4个阶段,分别说说不同年龄段配置保险的思路:

1)0-18岁——儿童阶段
2)20-30岁——单身贵族
3)30-50岁——家庭支柱
4)55岁以上——健康养老

一、0-18岁——儿童阶段

  

孩子是家中的“掌中宝”,为人父母后,事事以孩子为重。

但从财务的角度来讲,孩子不用肩负养家糊口的重担,无法创造价值产生收入,而且抚养孩子占据了大量的时间精力和费用开销,不建议花大量的预算为孩子购买保险。

孩子的主要目的是健康成长,所以给孩子买保险,应以健康险和意外险为主,具体思路如下:

意外险:孩子活泼好动又身体娇嫩,认知能力不足,风险意识差,常常发生意外。由于意外引发的医疗费用是关注的重点,最好选择意外医疗保额高,不限社保目录限制的产品。

医疗险:孩子抵抗力差,常常一个孩子的病,班里其他小朋友都会受到传染,医疗险尤为重要。建议首先给孩子交少儿医保,如果有额外预算,再考虑购买其他医疗保险。

重疾险:保障期限为20-30年的消费型定期产品,是少儿重疾的首选。因为科技发展那么快,医疗技术永远在更新,现在的条款,等到几十年后可能就过时了,而且未来的保险产品会越来越好。所以,给孩子投保定期重疾险性价比最高。

二、20-30岁——单身贵族

  

20岁出头的年轻人,刚刚进入社会,人生还处于摸索阶段。虽然没有太多积蓄,但也没有太多压力负担,寿险可以不用配置。具体思路如下:

医疗险:这个年龄段买一份医疗险也就一顿饭的钱,换取几百万的保额,可以很好地抵抗大病带来的经济风险。选择产品时,优先选择有增值服务的医疗险。

重疾险:可选择购买定期消费型重疾险,如果缴费压力大,可以尽量缩短保障时间,或者投保一年期重疾险,但是保额不能太低。

意外险:意外险对年轻人来说是必不可少的,可根据自己的职业、工作性质、出行方式选择意外险。如果经常出差,可强化交通工具保障;如果喜欢开车,可强调驾乘保障。

对于年轻人,后续花钱的地方还有很多,配置保险时不必追求一步到位,可在后期根据自己的情况加保。

三、30-45岁——家庭支柱

  

成家后,上有老,下有小,身上的重担多了,不仅背负高额房贷,还有子女教育、赡养老人的压力。对于生活在大城市的家庭而言,压力则更大。

这个年龄段配置保险不光要守护自己,还要守护家庭。具体配置思路如下:

意外险:保额要做足,保额一般是年收入的10倍。

重疾险:建议购买终身重疾险。35岁以后,工作生活压力大,很多人处于亚健康状态,正是买终身重疾的好时期。若现在不买终身重疾,后期再想买,可能无法通过健康告知,也可能保额有限制。

寿险:
这个阶段必须考虑投保寿险,因为家庭责任大,如果不幸身故,至少可以通过保险赔偿金,把家庭的责任延续下去。

医疗险:
百万医疗险是十分必要的,随着年龄的增长,身体素质呈滑坡趋势,生病住院的概率较高,医疗险可以作为社保的有效补充。

四、55岁以上——健康养老

  

55岁以后事业进入稳定期,工作压力不大,孩子也逐渐成长,很多人在为退休做打算。这个时候买保险有两道门槛,一个是年龄,另一个是健康。

年龄越大,健康险的出险概率越高,身体或多或少有些小毛病,难以通过健康告知,也很难买到合适的健康险。即便是顺利投保,保额也有限制。具体配置思路如下:

意外险:随着年龄的增大,手脚反应没那么灵活,还可能存在骨质疏松的问题,摔倒是很常见的。大多数意外险没健康告知,一两百块就能搞定几十万的保额,非常适合上了年纪的人投保。

防癌险:防癌险健康告知宽松,保费便宜,虽然只保癌症,但癌症是重疾中理赔率最高的疾病,相当于花更少得钱,获得大部分保障。

养老保险:养老保险实际上是一种财务规划,作为退休金的补偿。保障退休后由于长时间的生活、医疗开支,造成的生活质量下降。

写在最后:

以上就是人生不同阶段配置保险的思路。

保险是每个人、每个家庭必须配置的。所处的人生阶段不同,挑选的侧重点也不同,一定要结合自己的实际情况,搭配一个适合整个家庭的保障方案。

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