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理财保险哪种好? 分红保险获“青睐”

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      随着保险公司更加重视保险的保障功能以及投保人群的渐趋成熟,消费者也对各种金融工具特性逐渐了解,理财需求也越来越成熟。风险偏好高的消费者,往往倾向于购买高风险高收益的理财产品,而购买并坚持长期拥有分红险的客户,属于保险意识比较成熟的客户,在保险和理财兼得的时候,他们更看重的是产品的保障功能,并不会对投资收益的变化患得患失。   

      同时,理财险专家提醒消费者,在投保分红险时应避免以下认识误区:

      一是分红险一定能分红。这是因为每个会计年度结束后,保险公司会将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户。但是,如果没有盈余,分红险也就没有红利可分。因此,分红险的收益保本但不固定,通常情况下,投保人通过分红可以实现浮动收益。   

      二是所有家庭都适合购买分红险。其实,有些家庭应慎购分红险,如分红险变现能力较差,短期内有大笔开支的家庭,因为如果中途退保,投保人只能按保单的“现金价值”退钱,可能连本金都难保。   

      三是分红险有无保障功能无所谓。专家表示,分红保险一般分为投资和保障两类,投资型分红险的保障功能相对较弱,多数只提供人身死亡或者全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障,而保障型分红险产品与传统保险产品功能一致,侧重给予投保人提供灾害保障,分红只是附带功能。侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品,而不应对短期的收益率看得过重。   


      分红险理财重获“青睐”   

      分红保险在发达国家已有200多年的历史。上世纪末,随着外资保险企业的进驻,分红险来到中国。在激烈的市场竞争需要下,2000年,中国平安推出第一款分红险产品,随后国内保险企业纷纷跟进,迅速推出各式各样的分红类产品,消费者反应积极,分红险一度呈现出良好的发展势头。   

      但是,分红险在中国销售的初期,只要是收益率与存款利率相比有优势,大众购买就非常踊跃。国内保险企业在推出相关产品时也迎合客户对于收益的青睐,这直接造成分红险一度偏离保障的核心。   

      保险公司人士表示,分红险是一类兼具收益的保险产品,虽然是以利益分配方式来命名,但归根结底,其基础是保险保障。而收益则体现为两部分:一是保证收益,保险公司会给客户承诺一个最低的收益率。这部分收益是固定的,不会受其他因素的影响;

      二是保险公司在经营过程中产生的盈余,保险公司会按照一定的比例,以分红的方式返还给客户。这部分收益会随着保险公司的经营、投资市场等因素的变化而变化,如果长期持有,随着时间的积累,也会有聚沙成塔的效应。   

      市场人士分析,与传统保障型险种及投资型险种相比,分红险突出的特点是可以使保户在获得保障的同时保证本金的安全,并享受保险公司的专业投资收益。不论利率处于加息周期还是降息通道,不论资本市场如何变动,分红险的收益都能稳定在一定的水平上。因此,分红险成为抵御资本市场动荡的主力险种。


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